什么是數(shù)字人民幣？和微信、支付寶有何不同？在現(xiàn)有應(yīng)用場(chǎng)景下，如何擴(kuò)大流通范圍？在提出推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用的建議前，全國(guó)人大代表、致公黨上海市委專職副主委邵志清下載了數(shù)字人民幣App并試用了一段時(shí)間。

前不久，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App已上架各個(gè)安卓應(yīng)用商店和蘋(píng)果應(yīng)用商店，數(shù)字人民幣全面向個(gè)人用戶開(kāi)放體驗(yàn)。隨著多元化應(yīng)用場(chǎng)景不斷滲透到公眾的生活中，一個(gè)數(shù)字人民幣的時(shí)代正在到來(lái)。

“數(shù)字人民幣與微信、支付寶是不同的。”邵志清說(shuō)，微信、支付寶是數(shù)字化的支付形式。第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商和銀行的對(duì)接，把傳統(tǒng)支付方式搬到了網(wǎng)上，可以提升支付效率，在它的后端實(shí)際流通的還是人民幣，只是在它的前端實(shí)現(xiàn)了渠道的網(wǎng)絡(luò)化。

數(shù)字人民幣，本身發(fā)行就是數(shù)字形式的貨幣，和紙幣是兩個(gè)截然不同的概念。數(shù)字人民幣使用了加密技術(shù)，由央行主導(dǎo)，涉及數(shù)字貨幣的安全算法及存儲(chǔ)。不同于微信、支付寶、銀聯(lián)錢包等第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，數(shù)字人民幣是真正意義上的法定數(shù)字貨幣，可實(shí)現(xiàn)安全程度更高的離線支付。

本次上架的數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App，支持中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（微信支付）等9家金融機(jī)構(gòu)添加數(shù)字人民幣錢包。

在線上，目前包括京東、蘇寧、美團(tuán)、天貓、滴滴等主流App都接入了數(shù)字人民幣，用戶要通過(guò)數(shù)字人民幣申請(qǐng)子錢包，并與相關(guān)App綁定后，可在對(duì)應(yīng)App上進(jìn)行支付，用戶體驗(yàn)有待改進(jìn)。“在使用時(shí)，需要先將銀行賬戶里的錢轉(zhuǎn)換為錢包里面的數(shù)字人民幣才能使用。一個(gè)電商平臺(tái)對(duì)應(yīng)一個(gè)子錢包，換一個(gè)平臺(tái)又要重新設(shè)立相應(yīng)的子錢包。子錢包多了，用起來(lái)顯得不方便。”邵志清說(shuō)。

其次，數(shù)字人民幣在銀行分發(fā)端還存在分發(fā)流通渠道偏少的問(wèn)題。“目前支持?jǐn)?shù)字人民幣的金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行居多，大量股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營(yíng)商業(yè)銀行等還沒(méi)有覆蓋。”

他建議，在銀行分發(fā)端，加快推進(jìn)股份制商業(yè)銀行CPS改造進(jìn)度，至少滿足當(dāng)前主流18家銀行的綁定需求。針對(duì)數(shù)字人民幣目前僅支持借記卡綁定功能，適時(shí)加入信用卡錢包綁定功能，這既符合目前國(guó)內(nèi)接近人均1張信用卡的實(shí)際，也符合個(gè)人用戶的使用習(xí)慣。

在公眾流通端，邵志清建議在所有App支付環(huán)節(jié)直接增加數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)，避免每個(gè)App都要與數(shù)字人民幣App調(diào)用綁定后才能使用數(shù)字人民幣支付，改進(jìn)提高App便利化程度，不斷增加用戶黏性。在全國(guó)11個(gè)地區(qū)試點(diǎn)基礎(chǔ)上，積極推出更多試點(diǎn)城市，吸引更多人群使用數(shù)字人民幣。