10 月 21 日上午，毫無征兆的情況下，11 輛警車、1 輛特警中巴和 4 輛協警坐的中巴，共計 100 多位警察，突然出現在位于紫霞街的 51 信用卡辦公大樓周圍。

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目擊者稱，51 信用卡所在的 13-15 樓層，每層均有警方人員進駐，前往送飯的員工家屬，只有經過警方確定后，才被允許進入。

到下午 3 點許，有數十名戴著口罩的 51 信用卡員工被警方帶走協助調查，隨后有警方人員抱著紙箱跟隨。

#上市公司被警方包圍#，這則勁爆消息傳到網絡上后，立刻引發熱議，有說爬蟲問題，有說涉及洗錢，有說非法催收，一時之間風聲鶴唳。

無論是何種說法，都無一例外的得出了一個結論——51 信用卡公司涼了。

市場的反應最為直接，消息傳出后，下午港股開盤，51 信用卡股價閃崩，一度暴跌超 40%，進入緊急停牌狀態。

終于，在 10 月 21 日晚間 23：14，杭州警方正式對外發布通告。

猜測之一得到了驗證，51 信用卡被抓實際是涉及到暴力催收，不過是委托“外包公司”催收，且并未提及人命。

調查結果，比外界的預測好太多。10 月 22 日清晨 6：02，51 信用卡創始人孫海濤發微博致歉，對監管不嚴格行為道歉。800 多字的緊急公關文背后，當晚應是一夜難眠。

公司方面 22 日一早接受新京報的采訪，表示公司在今年 7 月底已經終止所有催收外包，未來催收工作將嚴格合規進行。

到 10 月 22 日午后，51 信用卡在港交所復牌，股價大漲 20%。一家經得住警方調查的 P2P 公司，這樣一個調查，可能更給了股民們信心。

51 信用卡暫時塵埃落定，但其背后涉及的問題，卻并不會因此翻篇。

爬蟲整頓

自今年 9 月初，杭州開始淪陷。隨著頭部幾個大數據企業的負責人被警方帶走，整改席卷了幾乎整個數據風控服務商，從業者人人自危。

盡管警方并未對外公布詳細整頓原由，但明眼人都知道，這與第三方數據平臺為“714 高炮”平臺、套路貸平臺提供數據服務，非法倒賣個人隱私信息脫不開關系。

此番 51 信用貸被查，很多人自然的把它與爬蟲聯系起來。

“51 信用卡是業內爬蟲行業的鼻祖，數據公司魔蝎科技創始人周江翔是以前 51 信用卡的 CTO，搭建了 51 信用卡的相關風控體系。”有業內人士曾告訴時代周報記者。

魔蝎科技是業內知名的大數據服務公司，其一款核心產品為向放貸機構提供運營商報告，合作機構范圍較廣，牽涉業內大量金融機構。今年 9 月，周江翔已被杭州警方帶走協助調查。

51 信用卡具體涉及到爬蟲的信息我們不清楚，但是查看 51 信用卡的相關用戶協議，我們可以很清楚的看到，用戶數據庫的信息是有商業化利用的。

爬蟲寫的好，牢飯吃的勞。這樣一句玩笑話，在互聯網行業一時間流傳開來。

但這句話缺了一個前置定語，目前被抓的爬蟲，都是那些為惡意催貸，為 714 高炮行業提供用戶信息彈藥的那些「大數據」爬蟲企業。

爬蟲本身無辜。出問題的是那些濫用技術的人。

暴力催收背后

此次漩渦中心的 51 信用卡，是一家上市公司，為什么它的 51 人品貸產品，還是需要雇傭外包的暴力催收公司來催收回款?

這個問題可以換個角度來問：我們經常可以看到年輕人因為網貸，校園貸而背負巨額債務的新聞，可是信用卡，支付寶和京東都有額度來借錢，而且利息只有萬分之五，為什么還是有人會選擇網貸???

答案很簡單：對于需要用錢的人來說：信用卡、支付寶、京東借錢，比起一般的網貸平臺借錢的要求要高很多，能借到錢的人很少。因此盡管利率高，依然擋不住現金貸是使用最多的人。

從 51 人品貸在內的借貸平臺角度考慮：那些信用額度高的人，根本不會考慮他們，他們面向的客戶往往是還款風險大的群體。

在知乎「51 人品貸怎么樣?」的問題下，有人介紹了人品貸的放款要求，黑戶都可以借錢。

從另外一個 2019 年的催收求助問題里面，人品貸“放貸審核要求低”問題可以進一步得到驗證，正規貸款 5 萬元還未還，依然能借到 51 人品貸。

在現金貸、網貸開始向這些根本沒有償還能力的人放款之后，要想及時拿到回款，那么非正規的催收似乎是必然的。

老賴一族的存在

51 信用卡出事后，網上有一種很普遍的論調，就是「趕緊趁此機會，去撈一筆，借了反正不用還了」。

如今，確實存在很大一批人通過 P2P 平臺惡意的去借錢，而且從未打算還錢。他們就是期望。等你這平臺倒掉，倒掉之后也沒有人催我借錢，這錢就歸我了。

由于民間小貸，不在司法的庇護之下，這批人的行為，目前在法律、行政上沒有辦法去約束。

在另一批高階玩家眼中，「擼貸」已經成了一種職業。

現金貸開始地下化之后，形成了超利貸市場，業內將其稱為“714 高炮”。它提供的，是借款周期為 7 天到 14 天，年利率超過 1000% 的產品。

一批藝高人膽大的擼貸大軍，盯上了超利貸市場。養號擼貸，是他們的常用方法。

他們通常買一張電話卡，養卡半年后，一次性下載幾百個超利貸 App，開始操作。

雖然每一個 App 申請的款項額度不高，但是積少成多。款下來之后，他們將電話卡會直接剪爛，人直接“蒸發”。

在《一本財經》的采訪中，我們了解到這些貸款，被他們視為正規工資收入，“一次性擼了 50 萬，然后買了房，買了車。”被擼貸圈封為傳奇的蘇影曾經說過。

面對催收一族，他們從來不會溫和處理，很多時候會對催收人的電話，實施反向轟炸。

由于這些貸款平臺，本來的利率會高于銀行貸款。以此，他們還有著極富正義感的使命：“我們不是老賴，只是高利貸的終結者。”

小額貸款，這塊面包注定是難啃的。這背后，涉及用戶信息的濫用，涉及如何采用合理的催收方式，涉及擼貸的黑灰產。

有人說，今年是小額貸款的最后一幕了。因為隨著監管越來越嚴格，可以運轉的催收的方式將越來越少。

但正如 51 信用卡的觸底反彈一樣，小額貸款市場也許會在監管部門的強壓下，找尋出另外一條更健康、可持續的新路徑。