FinTech CTO行業洞察：流量時代已過，技術能力是關乎生死存亡的核心變量
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互聯網金融一度被譽為野蠻生長的行業，2016年后，業界明顯感受到了行業寒冬，而在2018年，互聯網金融概念走下神壇，十年野蠻，一朝落幕。然而互聯網金融并沒有因此消失，取而代之的金融科技正以星火燎原之勢展開，整體行業已進入金融科技的全新發展階段。
在CTO訓練營FinTechCTO私塾的開營模塊中，清華大學金融科技研究院副院長薛正華老師和華創資本副總裁余振波分別從行業及VC角度分享了自己對于金融行業的個人理解和趨勢判斷。
薛正華：清華大學金融科技研究院副院長
《CTO的行業洞察力和技術賦能》
FinTech發展趨勢：市場廣闊，需求旺盛，強者生存。
縱觀2018年，金融科技領域的發展趨勢可以從幾個維度一窺全局。
首先是全球在金融科技的投資事件從2013年的1132起增長至2018年的2196起，投資金額也從18.9億增加至111.8億美元，呈明顯上升趨勢，市場前景巨大。
第二，中國移動支付和普惠金融處于***地位，2018年國內通過微信和支付寶進行的移動支付就已經達到6575億筆，微信支付和支付寶放貸金額每季度達到3000億。普惠金融前景可期，助力小微企業融資是未來金融科技領域可重點發展的一個方向。
第三，個人信貸雖然遭遇了有史以來的強監管，但是旺盛的市場需求來看，還是未來可以發力的方向，只是就像曾經的百團大戰那樣，最終留下來的還是強者。
FinTech發展趨勢：科技比重增強
互聯網傳統的商業邏輯是流量為王，這在網絡媒體、電子商務以及電子支付、互聯網金融的早期階段均已經充分體現。
從流量至上到技術為王是“不得已”，更是行業趨勢。BAT等巨頭已經在市場中形成了較為穩定的競爭優勢，流量集中的行業特征已經極為明顯。因此，“不得已”走向技術為王的方向是目前垂直企業選擇差異化競爭的核心策略；而與此同時，網民增長紅利消磨殆盡、移動互聯網時代即將落幕，人工智能走上前臺，信息科技行業再次進入了技術創新并尋求商業模式變現的新階段。
人工智能驅動金融產業變革
縱觀目前的科技創新方向，大數據、人工智能和區塊鏈是支撐FinTech的三駕馬車，薛正華認為人工智能將在FinTech領域發揮更大作用。
從應用場景出發，比如圖像識別技術在金融科技創新中可以應用在車險自動定損、農業保險中的豬臉識別，也可以通過商用衛星的圖像識別判斷投融資機會等。而自然語言處理的技術在電銷、智能客服、反欺詐等方面都有很廣泛的應用。大規模的知識圖譜可以進行金融事件推理，監管洞察，和金融智能問答。
舉個例子，小額信貸失聯問題一直是行業內很讓人頭疼的問題，借貸人更換手機號失聯之后，企業催繳成本較高，而應用AI的知識圖譜可以讓失聯修復率從17%提升到67%。
AI在金融領域涵蓋了銀行、保險、互金、證券等行業，相關技術的運用成為業務開展的基礎，同時也支持了金融產品的創新，包括新型的保險及投資產品，科技不光可以為企業提供技術支持，也能創造出新的機會。
余振波：華創資本副總裁
《FinTech CTO的行業洞察課》
華創資本副總裁余振波從對大勢的判斷、金融科技價值的思考、未來投資方向幾個維度分享了投資人對于金融科技的理解。
從宏觀角度上看，金融科技領域在2018年遭遇了強監管，資管新規出臺，提出打破剛兌，加強非標管理，抑制多層嵌套和通道業務，短期來看對于資金端的供給產生了很大的壓力，但長期來看，資管新規符合金融發展規律，尤其打破剛兌的規定，會促使金融市場將會走向更加開放，對于風險更加敏感的階段。同時還有一個大的趨勢是定向降準，加大對小微企業和民營企業的信貸支持。
而從金融科技行業角度來看，投資人更關注的是技術能否***金融業務創新，技術的價值主要在于兩個方面，一是從0到1，也就是說從無到有把原來不可能的事情實現；二是從1到100，從小規模發展到大規模。
從VC角度，未來更關注的金融科技的方向包括保險科技、小微金融、資管科技和跨境金融。
在這些方向中如何去做判斷呢？
首先要求底層技術至少能達到全球領先，要站在國際化競爭的視角來提升自己的技術能力；
第二是業務需求應該根據金融數據來產生，比如阿里小貸就是基于淘寶商戶的需求和數據衍生出來的，而且要求運營或營銷團隊對于數據的應用能力很強；
第三是模式創新，比如P2P就是模式創新，創新其實是一件很難的事情，很多人對于新的事物缺乏認知，信任很難建立，這就需要創始團隊對于商業和業務有很強的理解能力。
縱觀2018年金融科技的發展，雖然遭遇了驚心動魄的一年，但機遇與挑戰并存，科技對金融的影響才剛剛開始，瘋狂的流量時代已過，技術能力是關乎生死存亡的核心變量。就未來發展趨勢看，金融業只有不斷加大科技層面的投入和創新，才能實現自身脫虛向實，進而為大眾提供更加優質的多元金融服務。
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