第三方支付：PayPal和支付寶誕生的故事
說起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付寶和微信嗎?支付寶和微信支付確實是行業(yè)內非常具有代表的第三方支付公司，但現(xiàn)在他們已經(jīng)不完全是一家第三方支付公司，都可以稱為金融集團。其實第三方支付，遠遠不止支付寶和微信支付還有更多產(chǎn)品類型和支付場景。
維基百科：第三方支付(英語：Third-Party Payment)指的是由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進行收付款作業(yè)的交易方式。此名詞首先出現(xiàn)于中國，在中國從事第三方支付業(yè)務必須申請第三方支付牌照(支付業(yè)務許可證)。
之所以稱“第三方”，是因為這些平臺并不涉及資金的所有權，而只是起到中轉作用。它原本是用來解決不同銀行卡的網(wǎng)上銀行對接以及異常交易帶來的信用缺失問題，通過提供線上和線下支付渠道，完成從消費者到商戶以及金融機構間的貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程。
在中國第三方支付是受到央行所監(jiān)管。央行所頒布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》中對第三方支付運營機構的定義為：辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡支付業(yè)務的非銀行機構。
第三方支付被稱為網(wǎng)絡支付業(yè)務，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務的活動。
根據(jù)央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。
為什么需要第三方支付：
1.第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。第三方支付整合了后端各大銀行的不同支付接口，對外提供統(tǒng)一的接入平臺，方便商戶接入。
2.銀行商業(yè)系統(tǒng)安全等級的要求，支付體驗相對較差，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。第三方支付激烈的競爭中，為了爭奪更多的用戶，在商戶接入，用戶體驗，產(chǎn)品易用性等方面做了大量優(yōu)化，方便用戶、商戶支付體驗。
3.第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。
4.從成本來說，第三方支付平臺降低了企業(yè)直連銀行的成本，從而滿足企業(yè)發(fā)展在線業(yè)務的收付要求。第三方支付平臺更加簡化了支付上的轉賬，從而對降低轉賬所需時間。第三方支付平臺避免與服務企業(yè)上的競爭，只作為中間的服務層。而第三方支付平臺的多樣性，為被服務的市場訂制個性化的結算服務。
第三方支付起源
第三方支付最早源于美國的獨立銷售組織制度 (Independent Salesorganization， ISO)，指收單機構和交易處理商委托 ISO 做中小商戶的發(fā)展、服務和管理工作的一種機制。 1996 年，全球頭一家第三方支付公司在美國誕生，隨后逐漸涌現(xiàn)出 Amazon Payments、 Yahoo!PayDirect、 PayPal 等一批第三方支付公司，其中以 PayPal 最為突出，其發(fā)展歷程基本代表了北美第三方支付市場的發(fā)展縮影。
PayPal
世界頭一家支付公司是 PayPal，現(xiàn)在也是世界上使用范圍最廣的第三方支付公司。PayPal 支持200多個國家和地區(qū)，全球活躍用戶接近2億，通用貨幣涵蓋加元，歐元，英鎊，美元，日元，澳元等24種。
1998年在美國的斯坦福，一位叫馬克斯·列夫琴(Max Rafael Levchi)的程序員被一場名為“市場全球化和政治自由之間的聯(lián)系”的演講而大為所動，演講結束后馬克斯主動找到演講者彼得·蒂爾(Peter Thiel)交流互動。他與馬克斯研討了當前支付領域的種種痛點，嘗試用一種新的技術(數(shù)字錢包)來代替現(xiàn)金，實現(xiàn)個人對個人的支付。
一家名叫康菲尼迪(Confinity)的支付公司就這樣在兩位年輕人此次簡短交流和幾次午餐的思想碰撞后誕生。產(chǎn)品的初衷是提供一個方便客戶和商家進行網(wǎng)上金錢交易的工具。
2000年，埃隆·馬斯克為解決在網(wǎng)上快捷轉賬業(yè)務上的競爭，將 X.com 公司與彼得·蒂爾和麥克斯·拉夫琴創(chuàng)辦的 Confinity 公司合并，這家新公司于次年2月更名為貝寶(PayPal)。
2002年10月， eBay 以15億美元收購 PayPal，PayPal 便成為了 eBay 的主要付款途徑之一。2005年，PayPal 的中國大陸網(wǎng)站開通，名稱是“貝寶”，但是 PayPal 和貝寶實際上是兩個相互獨立的賬戶，因為貝寶使用人民幣作為支付貨幣。
有趣的是, PayPal 自2002年以15億美元賣給 eBay 之后，大部分重要員工紛紛離職創(chuàng)業(yè)，PayPal 也因此一舉成為硅谷史上創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)者群體最多的一家公司，這些人被譽為 PayPal 黑幫。
“Paypal 黑幫”這個組織并不是特指某幾個聯(lián)合創(chuàng)始人，而是指早期帶領 Paypal 跑馬圈地、離開 Paypal 后依舊馳騁科技領域的一群科技達人。這群從 Paypal 走出來的科技達人在各自領域所開拓的疆土。
早在1999年成立的北京首信和上海環(huán)迅兩個企業(yè)是中國最早的第三方支付企業(yè)，由于電子商務在中國的緩慢發(fā)展，其影響力一直不大。直到2004年12月阿里巴巴公司支付寶的推出，在淘寶購物平臺的強大影響下，其業(yè)務取得了突飛猛進的發(fā)展，第三方支付的交易規(guī)模也呈飛速增長趨勢，僅用4年時間便以超過2億使用用戶的絕對優(yōu)勢勝過美國的 PayPal，成為超大規(guī)模的第三方支付平臺。
支付寶
支付寶是中國超大的第三方支付公司。支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能，該功能首先使用“第三方擔保交易模式”。
在淘寶網(wǎng)創(chuàng)辦之初，團隊士氣高漲，大家拼勁兒十足，整個網(wǎng)站也很活躍，有很多用戶在論壇上發(fā)帖，用戶咨詢業(yè)務也很熱情，但奇葩的是沒有交易，因為淘寶初期的交易方式無非就兩種：要么同城交易見面;要么遠程交易匯款。在中國人傳統(tǒng)的商業(yè)思維中，“一手交錢，一手交貨”是天經(jīng)地義的事情，而在網(wǎng)上交易中，這種傳統(tǒng)的交易模式?jīng)]有先例，淘寶的成長也隨之陷入困境。
碰巧的是，淘寶的創(chuàng)始人孫彤宇一次在逛淘寶網(wǎng)論壇時發(fā)現(xiàn)，關于支付信任問題，不僅淘寶網(wǎng)團隊為此頭疼，淘寶社區(qū)中的買家和賣家也在討論這個問題，他就主動發(fā)帖和這些用戶討論。一來二去，他的思路越來越清晰。孫彤宇想，既然用戶最關心的是錢，那么只要保證資金安全，用戶就敢用淘寶網(wǎng)了。因此，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔保交易的支付工具，問題就解決了。
在2003-2005年，中國的金融行業(yè)還是以國有企業(yè)為主，電子支付牌照也并沒有放開，自己建立一個支付系統(tǒng)既面臨法律的風險，也面臨技術的難題。當時國內的大多銀行覺得：每一筆交易才5塊錢、10塊錢，完成一筆交易賺的錢都不夠我們銀行的成本。
銀行覺得利潤很低不值得去做，民企沒有支付牌照卻面臨著法律風險，正在團隊猶豫之際，馬云對團隊說：
想要了解這段經(jīng)歷可以點擊鏈接查看視頻：《馬云講 Honor 視頻》
2003年10月18日，淘寶網(wǎng)推出支付寶服務。
2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨立，逐漸向更多的合作方提供支付服務，發(fā)展成為中國超級大的第三方支付平臺。
2008年1月1日起更名為“支付寶(中國)網(wǎng)絡技術有限公司”。
2017年11月11日凌晨，天貓雙11全球狂歡節(jié)剛開場5分22秒，支付峰值達到創(chuàng)紀錄的25.6萬筆/秒，比去年增長超過1.1倍，數(shù)據(jù)庫處理峰值也創(chuàng)下新紀錄，達到4200萬次/秒。
2018年天貓雙11全球狂歡節(jié)，根據(jù)現(xiàn)場實時數(shù)據(jù)，雙11開場2分05秒破百億，26分03秒破500億，1小時47分26秒破千億。數(shù)據(jù)顯示，2018年雙11每秒訂單創(chuàng)建峰值達到49.1萬筆，其它技術的各種峰值數(shù)據(jù)也將再次打破全球記錄。
目前支付寶已經(jīng)成為全球交易量超大的第三方支付服務公司。
在國內支付寶是一直指引行業(yè)創(chuàng)新之路，從最開始的第三方擔保交易模式，到后來的快捷支付，二維碼支付、余額寶、VR 支付等諸多全球首創(chuàng)。支付寶已經(jīng)從最初的支付工具，變成現(xiàn)在的螞蟻金服。
支付寶在最初期發(fā)展的時候很痛苦，因為很多銀行都沒有對外提供標準的接口，支付寶就開始一家一家的談，直到覆蓋了中國絕大多數(shù)的銀行。支付寶在快速發(fā)展的過程中，特別是雙十一的推出給支付寶和銀行系統(tǒng)都造成了很大的壓力，不少銀行在雙十一的初期因為訪問量太大而崩潰。
后期隨著雙十一的規(guī)模不斷上漲，支付寶聯(lián)合各大銀行對系統(tǒng)進行升級才保障了后續(xù)業(yè)務的大規(guī)模發(fā)展。從某種程度上講，支付寶間接的提升了很多銀行系統(tǒng)的支撐能力。
【本文為51CTO專欄作者“純潔的微笑”的原創(chuàng)稿件，轉載請通過微信公眾號聯(lián)系作者獲取授權】
