大家好，我是隱墨星辰，深耕境內(nèi)/跨境支付架構(gòu)設(shè)計(jì)十余年。今天聊下收銀臺(tái)后端服務(wù)設(shè)計(jì)。

收銀臺(tái)并不只是我們?cè)陔娚藤?gòu)物時(shí)看到的那一個(gè)簡(jiǎn)單的頁(yè)面，背后有很復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，比如：如何計(jì)算出哪些支付方式可以使用？哪些支付方式放前面？如何推進(jìn)支付？如何在最短的時(shí)間內(nèi)拿到最多可用的支付方式？

收銀核心和支付引擎是支付系統(tǒng)最核心的兩個(gè)子系統(tǒng)之一。

本篇主要講清楚收銀核心的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，包括收銀核心如何渲染可用支付方式，如何做可支付檢查，收銀臺(tái)核心的系統(tǒng)架構(gòu)、領(lǐng)域模型，常見(jiàn)支付方式等。

1. 收銀臺(tái)與收銀核心

收銀臺(tái)是一個(gè)很寬的概念，且每個(gè)公司的定義都不一樣。比如有標(biāo)準(zhǔn)收銀臺(tái)、前置收銀臺(tái)、SDK收銀臺(tái)、APP收銀臺(tái)、PC收銀臺(tái)、H5收銀臺(tái)等，不一而足。

這些說(shuō)的都是對(duì)客展示形式，顧名思義，標(biāo)準(zhǔn)收銀臺(tái)就是收支付平臺(tái)提供的收銀臺(tái)終端，比如微信支付和支付寶提供的收銀臺(tái)，而前置收銀臺(tái)是電商自己封裝收銀臺(tái)，支付平臺(tái)只提供數(shù)據(jù)服務(wù)。

在更底層，就是收銀臺(tái)核心，負(fù)責(zé)收銀臺(tái)后端服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。每個(gè)公司都提供多種收銀臺(tái)對(duì)客展示形式，但是都只有一個(gè)收銀臺(tái)核心。

2. 收銀核心與支付引擎

很多公司把收銀核心和支付引擎合二為一，統(tǒng)稱(chēng)為收銀支付，也有一些公司是把這兩塊分開(kāi)設(shè)計(jì)。

我個(gè)人更傾向于分開(kāi)。

收銀核心：負(fù)責(zé)支付前的所有工作，比如基礎(chǔ)權(quán)限校驗(yàn)、可支付檢查、支付方式渲染、調(diào)用風(fēng)控、支付結(jié)果輪詢(xún)等。

支付引擎：直接執(zhí)行支付扣款，比如扣余額、扣營(yíng)銷(xiāo)券、扣外部渠道。

先給一個(gè)直觀的協(xié)同作戰(zhàn)的圖，有一個(gè)整體的印象。

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3. 收銀核心在支付系統(tǒng)中的位置

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收銀核心是支付系統(tǒng)的門(mén)面，負(fù)責(zé)處理用戶(hù)的支付請(qǐng)求，核心能力就兩個(gè)：

1）支付方式咨詢(xún)，告訴用戶(hù)本次可以使用哪些支付方式。

2）提交支付后的各種校驗(yàn)，比如訂單是否有效，商戶(hù)權(quán)限，用戶(hù)身份，風(fēng)控等。

4. 支付咨詢(xún)

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上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺(tái)，支付平臺(tái)（微信支付）的收銀臺(tái)。

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支付咨詢(xún)階段，需要做以下幾個(gè)工作：

1. 基礎(chǔ)檢查：可支付檢查（有可能訂單已經(jīng)已經(jīng)被支付），用戶(hù)檢查，商戶(hù)檢查等。
2. 資產(chǎn)咨詢(xún)：綁卡數(shù)據(jù)，賬戶(hù)余額，營(yíng)銷(xiāo)（比如滿(mǎn)減、紅包等）。
3. 渠道咨詢(xún)：通過(guò)幣種、金額、渠道開(kāi)關(guān)等。
4. 額度咨詢(xún)：?jiǎn)喂P限額、日累計(jì)限額、月累計(jì)限額等。
5. 支付方式組裝：把上面的資產(chǎn)、渠道等組裝成用戶(hù)方便理解的支付方式。
6. 支付方式排序：把用戶(hù)可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶(hù)體驗(yàn)，又要考慮營(yíng)銷(xiāo)策略）。

最后把支付方式返回給用戶(hù)，供用戶(hù)在支付時(shí)選擇。

5. 支付受理

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用戶(hù)選擇支付方式后，點(diǎn)擊“確認(rèn)支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個(gè)工作：

1. 在支付咨詢(xún)階段的工作全部做一遍。因?yàn)橛脩?hù)在支付方式渲染后有可能過(guò)了很久才支付，很多數(shù)據(jù)在后臺(tái)可能已經(jīng)發(fā)生變化，比如余額變了，或者訂單已經(jīng)過(guò)期了等情況。
2. 全部通過(guò)后，調(diào)用風(fēng)控進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。
3. 如果是外部渠道的卡支付，還需要調(diào)用渠道路由，選擇出一條最優(yōu)的渠道。
4. 然后是提交支付請(qǐng)求到支付引擎進(jìn)行真實(shí)扣款。
5. 最后是從收單平臺(tái)輪詢(xún)交易結(jié)果。

特別說(shuō)明一下：為什么輪詢(xún)結(jié)果是以收單平臺(tái)為準(zhǔn)而不是以支付引擎為準(zhǔn)？因?yàn)閷?duì)用戶(hù)而言，收單的結(jié)果代表最終的支付結(jié)果。比如用戶(hù)支付回來(lái)后，支付引擎是成功的，但是收單平臺(tái)因?yàn)橐呀?jīng)訂單過(guò)期關(guān)閉，就會(huì)發(fā)起資金退回操作，這樣收單平臺(tái)的訂單實(shí)際是沒(méi)有支付成功的。就會(huì)類(lèi)似這樣提示用戶(hù)：“訂單已關(guān)閉，如果已經(jīng)扣款，支付款項(xiàng)預(yù)計(jì)在15個(gè)工作日內(nèi)原路退回。”

6. 收銀核心系統(tǒng)架構(gòu)

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提供給用戶(hù)有多種支付方式：卡、余額、網(wǎng)銀等。

收單產(chǎn)品主要包括：標(biāo)準(zhǔn)收銀臺(tái)，前置收銀臺(tái)，掃碼付等。其中標(biāo)準(zhǔn)收銀是由支付平臺(tái)提供，需要跳轉(zhuǎn)到支付平臺(tái)，而前置收銀臺(tái)是直接嵌入到商戶(hù)收銀臺(tái)里面完成支付。

核心服務(wù)包括：支付咨詢(xún)、支付受理、風(fēng)控挑戰(zhàn)并支付等。

外部依賴(lài)主要有：會(huì)員、商服、卡中心、風(fēng)控、渠道網(wǎng)關(guān)、支付引擎等。

7. 收銀核心領(lǐng)域模型

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有人好奇：為什么收銀臺(tái)連數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有，卻也設(shè)計(jì)模型？不設(shè)計(jì)行不行？

之所以設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)模型，就是為了更好地理解和體現(xiàn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

不設(shè)計(jì)也是可以的，簡(jiǎn)單實(shí)用，但對(duì)于一些復(fù)雜的場(chǎng)景或新增的能力，就容易修改出問(wèn)題。模型最大的好處是把各種要素分門(mén)別類(lèi)好，減少雜亂，能快速評(píng)估出需要修改模型的哪個(gè)點(diǎn)。

8. 常見(jiàn)支付方式

快捷支付

通過(guò)在支付系統(tǒng)中提前綁定銀行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填寫(xiě)完整的卡詳情。

代扣/協(xié)議支付

個(gè)人授權(quán)商戶(hù)直接去支付平臺(tái)或銀行進(jìn)行扣款，不需要用戶(hù)參與支付過(guò)程。比如水電煤代扣，滴滴打車(chē)代扣。

卡支付

使用信用卡或借記卡支付。

網(wǎng)銀支付

需要跳轉(zhuǎn)到銀行提供的支付頁(yè)面，輸入銀行賬戶(hù)信息進(jìn)行支付。

VA支付

Virtual Account。虛擬賬戶(hù)是銀行臨時(shí)生成的一個(gè)賬戶(hù)，與用戶(hù)和訂單臨時(shí)關(guān)聯(lián)。一般在東南亞的支付場(chǎng)景，或者國(guó)際收款場(chǎng)景下使用得比較多。

東南亞很多人沒(méi)有銀行卡，但又要在線買(mǎi)東西，就可以臨時(shí)生成一個(gè)VA。以支付流程為例：用戶(hù)選擇某個(gè)銀行的VA支付方式，支付系統(tǒng)調(diào)用銀行接口，先為用戶(hù)訂單生成一個(gè)VA號(hào)，用戶(hù)拿著VA去錢(qián)下ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，銀行收到錢(qián)后，通知支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)再通知商戶(hù)，商戶(hù)給用戶(hù)發(fā)貨。

OTC支付

Over-the-Counter。柜臺(tái)支付。一般指大型連鎖線下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整體流程和VA很像。區(qū)別在于VA通常指銀行提供的。

同樣以支付流程為例：用戶(hù)選擇某個(gè)OTC服務(wù)提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系統(tǒng)調(diào)用7-11接口，先為用戶(hù)訂單生成一個(gè)OTC碼，用戶(hù)拿著OTC碼去錢(qián)下7-11柜臺(tái)拿現(xiàn)金充值，7-11收到錢(qián)后，通知支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)再通知商戶(hù)，商戶(hù)給用戶(hù)發(fā)貨。

第三方錢(qián)包支付

非銀行機(jī)構(gòu)提供的在線支付服務(wù)。比如支付寶、微信支付，國(guó)外的PayPal等。

余額支付

使用賬戶(hù)余額進(jìn)行支付。

正掃

商戶(hù)生成二維碼，用戶(hù)掃商戶(hù)二維碼。

反掃

消費(fèi)者生成二維碼，商戶(hù)掃消費(fèi)者的二維碼。

9. 結(jié)束語(yǔ)

每個(gè)公司對(duì)于收銀核心的設(shè)計(jì)可能各有不同，但無(wú)外乎就是如何為用戶(hù)計(jì)算出可用的支付方式，提交支付后做各種檢查，然后調(diào)用支付引擎去做真正的支付。

這里只講了收銀核心，也就是所謂的后端服務(wù)。前端或APP端的渲染也是一門(mén)大學(xué)問(wèn)。