本篇主要講清楚收銀核心的設計與實現，包括收銀核心如何渲染可用支付方式，如何做可支付檢查，收銀臺核心的系統架構、領域模型，常見支付方式等。

1. 前言

如果說電子商務是現代經濟的繁華都市，那么在線支付系統無疑就是最繁忙的交通大動脈。在這個每年數十萬億規模的在線支付交易世界中，有兩個默契十足的隊友密切配合，確保每一筆交易都像優雅的華爾茲舞步一樣流暢 -- 那就是：收銀核心和支付引擎。

今天我們先講“收銀核心”。

2. 協同作戰

先給一個直觀的協同作戰的圖，有一個整體的印象。

圖片

3. 收銀核心：交易的軍機處

想象一下，你走進了一家精品咖啡店，在這里收銀核心就好比是那位親切的侍者，不僅為你呈上菜單上各式支付方式的大餐，還會確保核驗你的身份，然后查出你留存在咖啡店的預存款。在支付你的賬單時，還會偷偷做個背景調查（風控檢查），以確保你不是正在洗錢或冒名頂替。

4. 收銀核心在支付系統中的位置

圖片

收銀核心是支付系統的門面，負責處理用戶的支付請求，核心能力就兩個：

1）支付方式咨詢，告訴用戶本次可以使用哪些支付方式。

2）提交支付后的各種校驗，比如訂單是否有效，商戶權限，用戶身份，風控等。

5. 支付咨詢

圖片

上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺，支付平臺（微信支付）的收銀臺。

圖片

支付咨詢階段，需要做以下幾個工作：

1. 基礎檢查：可支付檢查（有可能訂單已經已經被支付），用戶檢查，商戶檢查等。
2. 資產咨詢：綁卡數據，賬戶余額，營銷（比如滿減、紅包等）。
3. 渠道咨詢：通過幣種、金額、渠道開關等。
4. 額度咨詢：單筆限額、日累計限額、月累計限額等。
5. 支付方式組裝：把上面的資產、渠道等組裝成用戶方便理解的支付方式。
6. 支付方式排序：把用戶可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶體驗，又要考慮營銷策略）。

最后把支付方式返回給用戶，供用戶在支付時選擇。

6. 支付受理

圖片

用戶選擇支付方式后，點擊“確認支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個工作：

• 在支付咨詢階段的工作全部做一遍。因為用戶在支付方式渲染后有可能過了很久才支付，很多數據在后臺可能已經發生變化，比如余額變了，或者訂單已經過期了等情況。
• 全部通過后，調用風控進行風險判斷。
• 如果是外部渠道的卡支付，還需要調用渠道路由，選擇出一條最優的渠道。
• 然后是提交支付請求到支付引擎進行真實扣款。
• 最后是從收單平臺輪詢交易結果。

特別說明一下：為什么輪詢結果是以收單平臺為準而不是以支付引擎為準？因為對用戶而言，收單的結果代表最終的支付結果。比如用戶支付回來后，支付引擎是成功的，但是收單平臺因為已經訂單過期關閉，就會發起資金退回操作，這樣收單平臺的訂單實際是沒有支付成功的。就會類似這樣提示用戶：“訂單已關閉，如果已經扣款，支付款項預計在15個工作日內原路退回。”

7. 收銀核心系統架構

圖片

提供給用戶有多種支付方式：卡、余額、網銀等。

收單產品主要包括：標準收銀臺，前置收銀臺，掃碼付等。其中標準收銀是由支付平臺提供，需要跳轉到支付平臺，而前置收銀臺是直接嵌入到商戶收銀臺里面完成支付。

核心服務包括：支付咨詢、支付受理、風控挑戰并支付等。

外部依賴主要有：會員、商服、卡中心、風控、渠道網關、支付引擎等。

8. 收銀核心領域模型

圖片

有人好奇：為什么收銀臺連數據庫都沒有，卻也設計模型？不設計行不行？

之所以設計設計模型，就是為了更好地理解和體現業務的本質。

不設計也是可以的，簡單實用，但對于一些復雜的場景或新增的能力，就容易修改出問題。模型最大的好處是把各種要素分門別類好，減少雜亂，能快速評估出需要修改模型的哪個點。

9. 常見支付方式

快捷支付

通過在支付系統中提前綁定銀行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填寫完整的卡詳情。

代扣/協議支付

個人授權商戶直接去支付平臺或銀行進行扣款，不需要用戶參與支付過程。比如水電煤代扣，滴滴打車代扣。

卡支付

使用信用卡或借記卡支付。

網銀支付

需要跳轉到銀行提供的支付頁面，輸入銀行賬戶信息進行支付。

VA支付

Virtual Account。虛擬賬戶是銀行臨時生成的一個賬戶，與用戶和訂單臨時關聯。一般在東南亞的支付場景，或者國際收款場景下使用得比較多。

東南亞很多人沒有銀行卡，但又要在線買東西，就可以臨時生成一個VA。以支付流程為例：用戶選擇某個銀行的VA支付方式，支付系統調用銀行接口，先為用戶訂單生成一個VA號，用戶拿著VA去錢下ATM機轉賬，銀行收到錢后，通知支付系統，支付系統再通知商戶，商戶給用戶發貨。

OTC支付

Over-the-Counter。柜臺支付。一般指大型連鎖線下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整體流程和VA很像。區別在于VA通常指銀行提供的。

同樣以支付流程為例：用戶選擇某個OTC服務提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系統調用7-11接口，先為用戶訂單生成一個OTC碼，用戶拿著OTC碼去錢下7-11柜臺拿現金充值，7-11收到錢后，通知支付系統，支付系統再通知商戶，商戶給用戶發貨。

第三方錢包支付

非銀行機構提供的在線支付服務。比如支付寶、微信支付，國外的PayPal等。

余額支付

使用賬戶余額進行支付。

正掃

商戶生成二維碼，用戶掃商戶二維碼。

反掃

消費者生成二維碼，商戶掃消費者的二維碼。

10. 結束語

每個公司對于收銀核心的設計可能各有不同，但無外乎就是如何為用戶計算出可用的支付方式，提交支付后做各種檢查，然后調用支付引擎去做真正的支付。

這里只講了收銀核心，也就是所謂的后端服務。前端或APP端的渲染也是一門大學問。