2020年8月，商務部印發(fā)《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，明確在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。人民銀行制訂政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。

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截至目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)在深圳、蘇州、北京、成都四大城市進行了七輪紅包試點，共發(fā)放數(shù)字人民幣近1.5億元，近千萬公眾參與抽獎，超過50萬人領取并使用。隨著數(shù)字人民幣試點多地開花，銀行正快馬加鞭部署推廣數(shù)字人民幣錢包。

近期，在數(shù)字人民幣APP中，快遞巨頭順豐出現(xiàn)在數(shù)字人民幣APP“推送子錢包”頁面。

數(shù)字人民幣的“推送子錢包”設計，能夠保護個人隱私。此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就提到，使用數(shù)字人民幣支付時，是將用戶的支付信息打包作加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺去，平臺是不知道用戶個人信息的，這樣就保證了用戶核心信息的隱 私保護。

實際上，子錢包推送服務的第三方平臺在不斷擴充中。截至3月29日，除順豐外，子錢包推送服務還支持包括美團騎車、滴滴出行、京東APP、京喜APP、京東金融、嗶哩嗶哩、善融商務、石化金融、星星充電等第三方平臺場景。

什么是子錢包推送支付服務?即用戶向商戶推送數(shù)字錢包子錢包，便可在商戶免密便攜支付。

從數(shù)字人民幣APP界面來看，這一功能需要用戶手動在“推動子錢包”頁面開啟不同的第三方平臺權(quán)限。根據(jù)《工銀數(shù)字貨幣錢包子錢包推送支付服務協(xié)議》，用戶在一定場景下使用子錢包推送支付服務時，相應訂單會顯示支付方式為自動扣費。

這意味著，若用戶選擇開啟順豐的子錢包推送，其在順豐速運APP內(nèi)支付快遞運費時，基于數(shù)字貨幣子錢包調(diào)用錢包中的資金使用小額免密支付服務，相應的訂單會顯示支付方式為自動扣費。

支付生態(tài)的未來暢想

官方表示，我國數(shù)字人民幣定位于M0，屬于零售型CBDC，采用雙層運營模式、不計付利息。央行注重從宏觀經(jīng)濟、貨幣政策、金融發(fā)展、金融穩(wěn)定等方面評估數(shù)字人民幣的可能影響，確保相關設計不會對現(xiàn)有貨幣金融體系和貨幣政策傳導產(chǎn)生大的沖擊。

但是，市場一直擔心數(shù)字人民幣被廣泛應用于支付體系后，或?qū)Φ谌街Ц稒C構(gòu)產(chǎn)生巨大沖擊，并最終取代現(xiàn)金和支付APP。

對此，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾解釋，微信支付、支付寶和數(shù)字人民幣不在同一維度上，微信支付和支付寶是金融基礎設施，是“錢包”;而數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。數(shù)字人民幣發(fā)行后，消費者仍可用微信和支付寶支付，只不過“錢包”里裝的內(nèi)容增加了中國人民銀行數(shù)字貨幣。

穆長春表示，隨著移動支付日益普及，央行需要推動支付體系與時俱進，通過頂層設計推出數(shù)字形式的法定貨幣。數(shù)字人民幣只是“人民幣的數(shù)字化”，而不是尋求替代哪一類支付方式。

也有行業(yè)分析師猜想，未來DCEP一定會與微信錢包，支付寶錢包互聯(lián)互通。“伴隨DCEP業(yè)務的推廣，互聯(lián)網(wǎng)公司甚至可能會直接應用央行數(shù)字貨幣技術(shù)重新架構(gòu)自有錢包系統(tǒng)，從而成為與銀行的等同的數(shù)字貨幣副中心之一。”

隨著數(shù)字人民幣試點測試工作的穩(wěn)步推進，也有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱 私;還有人認為數(shù)字人民幣的匿名特性將導致數(shù)字人民幣成為犯罪工具。

針對上述擔憂，在3月20日舉行的中國發(fā)展高層論壇2021年會上，穆長春表示，可控匿名有兩層含義：第一層含義是匿名，要滿足合理的匿名支付和隱 私保護的需求;第二層含義是可控，在保護合理的匿名需求同時，也要增強對犯罪行為的打擊能力。“央行數(shù)字貨幣的匿名是以風險可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數(shù)字貨幣是不可行的。”

穆長春表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名。“數(shù)字人民幣對用戶隱 私的保護，在現(xiàn)行支付工具中是等級最高的。”