近些年，隨著信用信息的公開透明，我們會(huì)從新聞里越來越多聽到“失信被執(zhí)行人”、“失信企業(yè)黑名單”這樣的字眼。與此同時(shí)，各種基于大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)的信貸產(chǎn)品、共享服務(wù)、促銷手段深入人們的日常生活。時(shí)常，互聯(lián)網(wǎng)征信也因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)隱私性、評(píng)判公平性等話題被推向輿論的風(fēng)口浪尖。我們能夠感受到，信用體系的變化總是與信用大數(shù)據(jù)的使用有著密不可分的關(guān)系。本文就按照這個(gè)思路來設(shè)想一下，未來基于大數(shù)據(jù)的信用體系可能會(huì)是什么樣子的。以下兩點(diǎn)分別從大數(shù)據(jù)信用體系的數(shù)據(jù)特點(diǎn)和治理特點(diǎn)來進(jìn)行討論。

擁有多元數(shù)據(jù)的信用體系
想探究什么樣的大數(shù)據(jù)能更好地建設(shè)信用體系，我們首先要思考什么樣的信用體系是我們想要的。對(duì)于“信用”一詞在中文中有三種解釋：一是對(duì)他人或物品等的信任使用；二是遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人的信任；三是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。因此，我們看到“信用”不只局限在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，可以擴(kuò)展到在眾多社會(huì)活動(dòng)中個(gè)體對(duì)承諾的履行。因此，產(chǎn)生信用的來源是多樣的，從而評(píng)判信用的維度也應(yīng)該是多元的。

傳統(tǒng)模式：依賴信貸數(shù)據(jù)的金融征信
在中國(guó)的傳統(tǒng)征信模型中，對(duì)信用的衡量主要依賴歷史信貸數(shù)據(jù)。這就導(dǎo)致，傳統(tǒng)征信方式無法體現(xiàn)一個(gè)個(gè)體的整體信用水平。另一弊端是，正是因?yàn)槭占臄?shù)據(jù)種類單一，我國(guó)傳統(tǒng)的征信體系無法覆蓋廣泛的個(gè)體，尤其是草根階層和小微企業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，截止2015年，在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，只有3.7億人有信貸記錄，而當(dāng)年的人口超過13億。

近年探索：有領(lǐng)域特色的大數(shù)據(jù)信用體系
近幾年我們也看到，商業(yè)與公共領(lǐng)域都出現(xiàn)了積極的探索實(shí)踐。行業(yè)企業(yè)自發(fā)建立的市場(chǎng)信用機(jī)制，和政府試點(diǎn)的公共信用機(jī)制，正在試圖運(yùn)用多元的大數(shù)據(jù)搭建適合自己本領(lǐng)域的信用評(píng)判系統(tǒng)。相比于傳統(tǒng)的金融征信，它不但數(shù)據(jù)來源更多元，覆蓋人群更廣泛，同時(shí)這拓寬了它可應(yīng)用的范圍，且加強(qiáng)了它控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

某互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的實(shí)踐

目前，自發(fā)形成的市場(chǎng)信用機(jī)制很多樣，如有圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)的，有平臺(tái)型企業(yè)組織的，有第三方信用機(jī)構(gòu)搭建的。其中一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)第三方征信機(jī)構(gòu)就非常引人注目。其數(shù)據(jù)不僅來自于其母公司背后超過10億個(gè)人用戶和8000萬商家。值得注意的是，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)90%的數(shù)據(jù)其實(shí)是來源于母公司體系之外。它通過與眾多公共部門及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作關(guān)系才吸納的這些數(shù)據(jù)。這不但表明此互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信用體系受眾廣，同時(shí)也說明它有能力從多元的渠道和體系中全面立體的了解和判斷個(gè)體的信用。

相應(yīng)的，為了全面衡量個(gè)體的信用水平，它的信用評(píng)分模型也會(huì)實(shí)時(shí)地對(duì)個(gè)體從多維度進(jìn)行評(píng)分。例如，對(duì)于個(gè)人信用，從2015年建立初期，它就根據(jù)個(gè)人的五類特點(diǎn)設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)機(jī)制，包括：信用歷史、行為偏好、履行能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系。可以看到其打造的信用系統(tǒng)，早已超出了傳統(tǒng)的征信范圍。

這樣的信用衡量方式讓此互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)能更好的控制信用風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子：其母公司的個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)主要以它的評(píng)分作為征信工具，在2019年其所促成的個(gè)人消費(fèi)貸不良率指標(biāo)大約在1.05%-1.56%之間。而在2019年上半年國(guó)有六大行中的農(nóng)行、中行、交行和儲(chǔ)蓄銀行的信用卡不良率在1.43%-2.49%之間。這明顯體現(xiàn)出，在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，相較于傳統(tǒng)征信，此互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)風(fēng)控能力更有優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，區(qū)別于傳統(tǒng)征信的金融信用，它的這種廣義的商業(yè)信用，能夠被利用在社會(huì)生活的方方面面，融入更為廣泛的商業(yè)模式和場(chǎng)景中，如在租房、租車、酒店、共享單車、共享充電寶的場(chǎng)景中免去押金和預(yù)授權(quán)，或是在近一年推行的某會(huì)員營(yíng)銷工具中打入更廣闊的促銷消費(fèi)場(chǎng)景。

信用城市的嘗試

從公共領(lǐng)域作出的嘗試來看，自2015年8月起，國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)文，先后創(chuàng)建了43個(gè)信用體系建設(shè)示范城市。這些信用體系立足于不同城市，建立了個(gè)人與組織在各領(lǐng)域的信用記錄。除了完善地方信用信息的歸集，它們也在全國(guó)范圍內(nèi)吸納金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，并與全國(guó)信用共享平臺(tái)打通，試圖建立更全面的社會(huì)信用系統(tǒng)。同時(shí)，各城市也會(huì)建立自己的信用評(píng)價(jià)模型。

義烏就是試點(diǎn)城市中的優(yōu)秀案例。首先，它主要從政府部門和金融機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)，能夠覆蓋37萬組織和220萬個(gè)人。進(jìn)一步，義烏對(duì)企業(yè)組織和個(gè)人分別設(shè)定了118個(gè)和98個(gè)評(píng)判項(xiàng)， 以及A-E五個(gè)等級(jí)和0-200分信用評(píng)分。在應(yīng)用方面，城市的信用記錄也被推向了更多領(lǐng)域，大到行政審批、政府采購、企業(yè)貸款，小到車輛年檢快速通道、停車和公交打折等。另外，結(jié)合義烏“商貿(mào)城市”的特點(diǎn)，在信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，它在全國(guó)獨(dú)創(chuàng)了市場(chǎng)信用指標(biāo)，來實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)情況；還搭建了企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，促進(jìn)中小商貿(mào)企業(yè)的貸款融資。

未來設(shè)想：打通全社會(huì)數(shù)據(jù)的共創(chuàng)信用體系
這些以平臺(tái)為中心、以城市為中心或是以機(jī)構(gòu)為中心的信用系統(tǒng)，雖然一定程度上會(huì)有互通數(shù)據(jù)的情況，但它們?nèi)耘f像孤島一樣自成體系地運(yùn)轉(zhuǎn)，擁有不同的信用模型、評(píng)分機(jī)制、數(shù)據(jù)側(cè)重。我們已經(jīng)在文中開頭推理過，大數(shù)據(jù)的多元性是建立客觀全面信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的關(guān)鍵。而這種信用系統(tǒng)的“孤島”狀況會(huì)阻礙信用在社會(huì)中發(fā)揮它的最大價(jià)值。

或許有人會(huì)說，這些信用體系形成“孤島”是因?yàn)樾庞檬怯兴逦姆诸惖摹３Ｌ岬降姆诸惏ǎ航鹑谛庞谩⑸虡I(yè)信用、社會(huì)信用。但是在如今的社會(huì)，金融行為、商業(yè)行為、公共行為的邊界變得越來越模糊。例如，當(dāng)你在網(wǎng)購下單時(shí)能夠同時(shí)一鍵完成分期付款的設(shè)定，消費(fèi)行為與金融服務(wù)無縫銜接。那么自然而然，信用類型的邊界也變得更加模糊起來。只有跨越這個(gè)邊界，信用才能更好的發(fā)揮作用。前文提到的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)就是典型的例子，從分類的角度看它提供的更像是商業(yè)信用，但它卻能很好地幫助母公司的消費(fèi)貸和小額貸金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)控管理。

總的來說，在未來開放和打通全社會(huì)各方與各類型的信用數(shù)據(jù)，并共同創(chuàng)建一個(gè)系統(tǒng)全面的信用評(píng)價(jià)體系才能最大程度地發(fā)揮信用系統(tǒng)的價(jià)值。如今在技術(shù)方面，電子化信息的高度普及、大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能技術(shù)的發(fā)展，能更好的幫助各種類型的數(shù)據(jù)納入到信用評(píng)價(jià)中來。但是，建立這樣一個(gè)全社會(huì)系統(tǒng)性的信用機(jī)制也同樣依靠政策法規(guī)的配套建立和牽引，以及一些機(jī)構(gòu)組織在特定領(lǐng)域作為數(shù)據(jù)中樞的開放態(tài)度與落地配合。

走向多方共治的信用體系
描繪了設(shè)想中的基于多元大數(shù)據(jù)的信用體系，那么誰更適合來建立和把控這個(gè)體系的規(guī)則呢？我們先回顧信用的歷史，看看通常有怎樣特點(diǎn)的個(gè)體會(huì)主導(dǎo)信用體系。追根溯源，其實(shí)是信息的不對(duì)等與不透明，導(dǎo)致了陌生個(gè)體之間難以對(duì)對(duì)方的信譽(yù)作出判斷。這時(shí)，如果有一個(gè)雙方都信任的且擁有較全信息的中間人作為裁判，就可以幫助他們判斷對(duì)方的信用。與此同時(shí)，這個(gè)中間人也就決定了這一次評(píng)判信用的標(biāo)準(zhǔn)。由此可以發(fā)現(xiàn)，誰成為了權(quán)威的信用數(shù)據(jù)的中樞，誰就更易在信用體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，擁有建立信用評(píng)判體系的主動(dòng)權(quán)。

當(dāng)前狀況：?jiǎn)畏街鲗?dǎo)的信用體系
在審視現(xiàn)有的信用體系時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)信用體系“孤島”都有它的信息數(shù)據(jù)中樞，并且它們的主導(dǎo)者都是一個(gè)單方面的組織。下面我們?nèi)匀灰詡鹘y(tǒng)信用體系中的銀行，和上文提到的某互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)為例，來驗(yàn)證和討論這個(gè)現(xiàn)象。

以傳統(tǒng)銀行為例

目前，銀行把持著大量的金融信息，并有著權(quán)威金融監(jiān)管制度的支持，理所當(dāng)然扮演了信用裁判的角色。前面我們也提到，目前金融征信中最重要的衡量標(biāo)志就是信貸記錄。而銀行正是集中掌握信貸記錄數(shù)據(jù)的載體。對(duì)于單個(gè)銀行，其通過掌握客戶長(zhǎng)期反復(fù)的借款信息及其它財(cái)務(wù)信息，能夠更好發(fā)揮對(duì)信用行為的監(jiān)督和甄別作用。在中央銀行的體系下，跨行建立的協(xié)同機(jī)制，能夠讓這些信息產(chǎn)生規(guī)模效益。由此，以銀行業(yè)為中心覆蓋全社會(huì)的征信體系得以被建立起來。換句話說，銀行對(duì)金融信息壟斷性的優(yōu)勢(shì)，造就了它成為傳統(tǒng)征信體系的主導(dǎo)者。

以某互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)為例

上文提到的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，其信用數(shù)據(jù)中樞可以說就是它自己，或者說是它的母公司。不管是它母公司中的數(shù)據(jù)還是那些合作方的外部數(shù)據(jù)，都會(huì)流入?yún)R集到這里。作為一個(gè)信用數(shù)據(jù)的中樞，此互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)也成為了信用系統(tǒng)主導(dǎo)者，設(shè)計(jì)了特有的信用評(píng)分體系。開始它參考FICO分（美國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法），來建立最初的信用評(píng)分模型。之后，它對(duì)“信用”作出了更為廣義的定義，并基于此對(duì)評(píng)分模型進(jìn)行調(diào)整，加入了例如行為守信的參考維度。那么幾億用戶就遵循著這個(gè)規(guī)則，在其滲透的眾多領(lǐng)域使用、記錄和管理著自己的信用評(píng)分。

另一方面，此互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)也一定程度上得到了牌照的加持。對(duì)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)，2015年它成為了央行首批收到《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》的8家機(jī)構(gòu)之一。同時(shí)它還持有企業(yè)征信的牌照。這在其建立初期，助力它在大眾中樹立了公信力。雖然到2018年，央行并未向它在內(nèi)的這8家機(jī)構(gòu)下發(fā)個(gè)人征信牌照，從此它們只能退出個(gè)人金融征信業(yè)務(wù)。但是，由于此互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)早已建立了它的公信力和影響力，在個(gè)人金融以外的領(lǐng)域，它仍然持續(xù)良好地運(yùn)轉(zhuǎn)。這個(gè)案例再一次印證了，成為權(quán)威性的信用數(shù)據(jù)中樞就決定了個(gè)體在信用體系中的主導(dǎo)地位。

未來設(shè)想：多方組織共治信用體系
單方面的組織成為信用體系的主導(dǎo)者，有一個(gè)明顯的弊端：一旦信用體系的主導(dǎo)方，既是信用規(guī)則的制定者和裁判，同時(shí)又是信用活動(dòng)的利益相關(guān)方，如參與到運(yùn)用征信評(píng)級(jí)的商業(yè)/金融/社會(huì)活動(dòng)中，那么這個(gè)“主導(dǎo)者”自然會(huì)傾向于自己的利益，有可能作出有失公允的行為。那么若按照前面所設(shè)想的，信用體系“孤島”們通過信用數(shù)據(jù)打通，融合為一個(gè)全社會(huì)共同的信用機(jī)制，那么這時(shí)誰作為這個(gè)信用系統(tǒng)的主導(dǎo)者更為公允呢？

建立機(jī)構(gòu)聯(lián)盟

首先一個(gè)思路是，可以通過多家機(jī)構(gòu)和組織共同治理，來達(dá)到一種互相牽制和監(jiān)督的平衡。類似的案例如網(wǎng)聯(lián)的建立。它由45家機(jī)構(gòu)以“共建、共有、共享”的原則共同參股出資，其中包括國(guó)有機(jī)構(gòu)如央行、梧桐樹投資公司、銀行間市場(chǎng)清算公司等，也包括民營(yíng)公司如財(cái)付通、支付寶、網(wǎng)銀在線等。2017年網(wǎng)聯(lián)的建立，為日益增多的第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一了資金清算規(guī)則，提高了資金清算效率，保證了監(jiān)管部門對(duì)社會(huì)資金流向的監(jiān)測(cè)，以及減輕了互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭相對(duì)于銀行議價(jià)能力過高的問題。網(wǎng)聯(lián)的例子驗(yàn)證了，當(dāng)新的體系逐漸成型，多家機(jī)構(gòu)都加入進(jìn)來制定規(guī)則，能夠避免一家壟斷主導(dǎo)權(quán)的情況。這有利于整個(gè)系統(tǒng)的效率提升、監(jiān)管透明、公平競(jìng)爭(zhēng)。未來建立基于大數(shù)據(jù)的全社會(huì)信用體系同樣可以參考這樣的辦法。

區(qū)塊鏈加強(qiáng)共治

第一個(gè)思路是讓多方機(jī)構(gòu)匯集起來形成集中化的上層管理方。如果我們想再進(jìn)一步加強(qiáng)這種多方共治與協(xié)作的方式，需要參與主體間有更強(qiáng)的信任，那么區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也許能夠幫助我們。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種通過自身分布式節(jié)點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、驗(yàn)證、傳遞和交流的一種技術(shù)方案，有去中心化、公開透明、可追溯、不可篡改的特點(diǎn)。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠幫助消除單方面的人為因素對(duì)上鏈的信用信息的干擾，確保各方輸入的信息真實(shí)可靠。基于對(duì)區(qū)塊鏈這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施的“信任”，參與機(jī)構(gòu)們可減少相對(duì)低效的手段的使用（如互相監(jiān)控甚至主觀判斷）去確保多方共治的公平可行。同時(shí)也就建立了一個(gè)令各方都信任的參與環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，參與共治的機(jī)構(gòu)甚至更多主體，將可以共同維護(hù)在區(qū)塊鏈中存儲(chǔ)信用信息的賬本，進(jìn)行更為高效的信用信息共享。

但與此同時(shí)，將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到信用體系中面臨著諸多難點(diǎn)。例如，區(qū)塊鏈本身存在著“不可能三角形”，即“去中心化”、“性能”、“安全性”無法同時(shí)兼顧，而建立全社會(huì)規(guī)模的共治信用體系必然需要這三點(diǎn)的支撐，因此這個(gè)問題未來技術(shù)上還有待優(yōu)化，或者在信用體系建立的不同階段做一定的取舍。再例如，目前區(qū)塊鏈下的主體身份其法律關(guān)系和法律權(quán)責(zé)很難界定。在區(qū)塊鏈中經(jīng)常使用到的智能合約就是一個(gè)具體的例子。雖然智能合約可以在代碼中精確執(zhí)行一些各方已約定好的規(guī)則（被稱為“操作語義”），甚至幫助省去第三方擔(dān)保環(huán)節(jié)，但是那些在代碼中履行不了的法律條文（被稱為“指稱語義”）無法被包含在智能合約中，這就需要有配套的法律和制度創(chuàng)新去填補(bǔ)它。因此，可以預(yù)見在信用體系中使用區(qū)塊鏈會(huì)隨之而來很多現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。這不但需要未來技術(shù)能力的突破，同時(shí)還需要有配套的法律制度創(chuàng)新，去化解這些挑戰(zhàn)并建立完善新秩序。

總結(jié)
總的來說，在設(shè)想的未來中，基于大數(shù)據(jù)的信用體系會(huì)打通全社會(huì)各方各類型的信用數(shù)據(jù)，并建立一個(gè)系統(tǒng)全面客觀的信用評(píng)價(jià)體系，以及依托區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)合共治機(jī)制。因此，這就需要作為信用數(shù)據(jù)中樞的各類機(jī)構(gòu)組織，在開放數(shù)據(jù)以及治理體系方面加強(qiáng)探索與合作。另一方面，這個(gè)設(shè)想中的信用體系，會(huì)解決老問題，也會(huì)帶來新挑戰(zhàn)，如在數(shù)據(jù)安全、技術(shù)能力、法律權(quán)責(zé)方面等，因此還需要時(shí)間去嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仳?yàn)證和推進(jìn)新信用制度的形成。

參考資料：

全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)介，中國(guó)人民銀行征信中心，2015年6月

互聯(lián)網(wǎng)借貸研究框架：監(jiān)管博弈，東吳證券，2020年9月

2019年上市銀行半年分析，德勤，2019年

社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市典型經(jīng)驗(yàn)介紹之十一：義烏市，新華財(cái)經(jīng)，2018年2月

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信用體系框架構(gòu)建，信用中國(guó)（天津），2020年3月

信任機(jī)制演進(jìn)下的金融交易異變與法律調(diào)整進(jìn)路，汪青松，法學(xué)評(píng)論，2019年