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一個時代落幕，央行出手統一網上支付入口

網聯即非銀行支付機構網絡支付清算平臺，主要是為線上支付提供統一、公共的支付清算服務，由央行牽頭組建，運營資金20億。央行是最大股東，此外還包括中國人民銀行清算中心、中國支付清算協會在內的央行下屬七家單位出資占比高達37%，支付寶和財付通分別占股9.61%，京東、網易等眾多公司的支付機構均有入股。

如此可見，這個機構基本將中國所有的第三方支付公司收至麾下，在監管之余，還順便給了一些甜頭，讓大家都參與其中，利益共享。

到目前看來似乎都是皆大歡喜的局面，然而這么多年的歷史經驗充分告訴大家一個真理，央行出手，必然就有人“遭殃”，這次也沒有道理例外。

支付寶、微信特權不在，網聯將像老大哥一樣注視著你

今年央行下發了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)， 《通知》明確規定在2017年10月15日前，各銀行和支付機構應完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作，在2018年6月30日起必須放棄以往的“銀行直連”模式。

短短幾句話，央行的權威和霸氣顯露無疑，絲毫沒有給企業任何回旋的余地，眾所周知，跟央行一樣霸道的角色，在中國還有兩家，他們都是怎么想的呢?怎么想的我們無從知曉，反正他們兩家在響應央行的號召上，比誰都積極，但同時也比誰都難受。

因為網聯的出現就是為了更好監督市場和資金流向，掌握交易信息。換言之，網聯沒有出現之前，以支付寶微信為代表的第三方支付機構的資金流向是不透明，無法被監管到的。

這一切要歸功于上面提高的“銀行直連”模式。銀行直連是指第三方支付機構在自己體系內為客戶建立虛擬賬戶，同時直接連到多家銀行，并在不同銀行開設賬戶。

這樣就讓第三方支付公司擁有了本來不屬于自己的職能—跨行清算。

介紹形象一點就是，假如用戶用支付寶做一次跨行轉賬，從工行轉到農行。整個流程是用戶在工行中的錢先轉到支付寶開在工行的賬戶，支付寶收到錢后，再把它存在農行的錢，轉至收款人的農行賬戶上。

這樣一來支付寶繞開了監管實現了跨行清算，因為在剛才的例子中對于工行來說，它顯示的只是有個人轉出一筆錢，去到哪里不清楚;而對于農行來說，它能知道的所有只是有人往賬戶里存了一筆錢，完全不清楚其實這是跨行轉賬而來的。

在這種情況下，對于反洗錢和金融欺詐有很大的監管漏洞，當然有很多人對馬云和馬化騰的信賴要超過銀行，但是那些小的支付機構私自挪用資金的問題屢見不鮮。

填平與巨頭的鴻溝，小企業喜迎網聯

匯付天下公司曾參與網聯建設的雷智勇，在接受數據猿的采訪中說道：“這個行業有兩百多家從業者，有大有小，有合規的，還有游走在灰色邊緣的，網聯的出現有很好的規范行業作用。從技術角度上講，網聯的接口要求資金流向是清晰的，比如理財、電商的資金從哪個銀行來，到哪個銀行去，哪怕流向支付公司，在網聯眼中都是清晰明白的。”

這樣從根本上杜絕了企業作惡的念頭，因為有個老大哥在時時刻刻監視著它。

網聯的出現對很多對支付公司也是利好的。雷智勇說：“以前支付公司需要跟銀行一家一家進行對接，系統的開發成本，運營維護，網絡成本，都是很大一筆費用。有些企業為了安全起見，還要跟銀行拉一根線，一個月的網絡費用少說也得五六千，一百家銀行一個月的費用就要五六十萬，對于小企業來說這是一筆很大的費用。

而網聯出現后，企業通過一次性對接網聯就可以獲得兩百家銀行的借記類交易和貸記卡類交易處理能力，這就意味著大的巨頭和小企業之間的鴻溝被一下填平了，小的支付公司當然是喜迎網聯的。”

支付寶、微信無奈的嘆息：對銀行將失去掌控

就像之前所說，如果事情的結局是皆大歡喜，就不是網友們心中的央行了。有人歡喜就必然有人憂，網聯的出現應該會令馬云和馬化騰非常不痛快。

首先來說，微信支付寶整體交易成本會上升。雷智勇介紹說，網聯出現之前，支付寶、微信跟其他第三方支付公司一樣，都需要找銀行一家一家談。但是假如支付寶跟工商銀行談好合作后，萬一哪天趕上工行系統維護，支付寶的交易就會受到很大影響。因此，支付寶會跟工行的若干分行去談協議，比如跟北京分行談跟上海分行談，系統分別對接。

當然，馬云不是省油的燈，世界上也沒有白跑的腿，這樣談了一圈下來后，表面上是支付寶依附在眾多銀行之下，實際上卻保證了沒有一家銀行在支付寶面前能獨大，對支付寶造成控制的局面，變向提高了支付寶對任意一家銀行的議價權和話語權。表現在利益層面就是費率會很低，甚至很多小銀行為了吸納客戶備付金會提出零費率的做法。

其次，支付寶或微信利潤的一部分會被直接割走。哪里借CEO諸德超在接受數據猿采訪的時候說：“備付金一直是巨頭們的利潤來源，盡管之前支付寶曾否認，但一般認為有很大的利潤來自備付金。

他們是如何靠備付金盈利的呢?當A客戶在B商家下單后，錢會先行支付給第三方支付機構。也就是A銀行的賬戶下減1元，支付機構備付金賬戶加1元，而真正B店家收錢的時間往往在幾天甚至十幾天后。在這段時間內 A客戶的錢款是存在支付機構的賬戶中的，而當交易量足夠大了之后，整個備付金賬戶金額形成了動態平衡。

據統計，截止到2016年，全國的備付金達到了4900億元，這些資金池的利息或者轉作投資所產生的利潤，都是組成支付機構利潤的一部分。即使不拿備付金做直接受益，像支付寶這樣規模的企業，也會把銀行的費率壓低，變向盈利。

按照央行《通知》要求，備付金集中存管首次交存的平均比例為20%左右，逐步實現全部客戶備付金交存至集中存管賬戶，理論上來說網聯模式下備付金將不再是支付機構的利潤來源了。

當然了，對于馬云和馬化騰來說，犧牲點利潤交上投名狀也沒什么大不了的，畢竟錢能解決的問題就不是問題。他們對網聯最不放心的其實是數據的處理問題。

網聯模式下，交易都是透明的，這就不得不讓他們有個隱憂----數據是否會發生外流。

諸德超認為：“支付寶和微信原有的最重要的大數據將從私有化變成國有化。”

而雷智勇則認為：“網聯是人行直屬機構，在系統建設過程中，會注意客戶敏感數據的管理，我也參與了網聯建設開發，對這個還是有信心的。這些數據都會做妥善管理的，不會造成泄露。”

不管怎樣，可以說網聯的出現對巨頭絕對是不友好的，尤其是信誓旦旦要改變銀行的馬云，他的夢想是要支付寶成為網聯，卻沒想到原來一紙文件就能讓他夢想落空，讓他變得既無奈又無解，明明看著網聯不爽還不得不一起努力配合。

銀聯線上支付仍在掙扎，靠行政驅動的網聯能走的遠嗎?

我們看到了行政力量大過天的同時，不得不對網聯的前途產生疑問，這樣依靠權利強勢構建起的組織能夠走得遠嗎?影響成敗的關鍵是什么?

雷智勇認為，網聯前期是靠行政驅動，后期要想走遠肯定是靠商業創新來驅動。我認為有兩點很關鍵，一是技術處理能力。銀聯之所以在線下支付能壟斷市場，是建立在出色的處理能力之上。我們現在線下刷pos機，不管成功與否都會有應答，就算是沒有成功，資金也會在24小時之內退回到卡上。哪怕刷卡期間pos機沒電了，甚至打印紙沒了，店員重新充電重新換紙，都不會影響交易，用戶也完全不用擔心資金受到侵害問題。

網聯要想成功要充分考慮到容錯能力，和在交易發生異常的時候充分考慮到用戶體驗，讓用戶在線上支付的沒有任何憂慮。比如網絡不好的情況下，要保證到賬率、成功率。

第二個是費率問題。網聯需要制定靈活的費率機制，因為現有模式下，費率還比較僵化。而對于現實商業環境而言，費率則有不同的需求。比如說現在如果是0.002的手續費，在電商場景下，買1000塊的收2塊錢的手續費，這沒什么問題。但假如說是理財，用戶投資兩萬塊錢，這個錢就變成了40了，成本就很高了。針對不同行業，要有靈活定價。

諸德超則認為，網聯要做好應該要注意這三個方面。第一，要確立平臺的公平性，這畢竟是一個行業基礎設施，市場公信力很重要。但是清算業務發展及信息數據的積累又會產生很多附加值的東西，這時候央媽和股東之間的權益如何權衡，會不會搞到最后大股東自己跑去領清算牌照自己玩?

第二，要有強大的技術能力來應對支付并發的問題。未來全盤接入網聯后對于支付接口的性能要求也會非常之高，這就需要支付寶和微信兩大巨頭的技術支持了，因為這世界上能解決雙11高并發的企業也沒幾個。

第三，這可能是最重要的問題，就是利益分配問題。銀行直連模式下的利益消失后，網聯需要提供一個大家可以接受的利益分配機制，而我們看到這次股東占比微信和支付寶的份額是一樣的，很顯然支付寶是吃虧的，未來利益的分配需要網聯拿出更多的智慧。