正如小米科技創(chuàng)始人雷軍那句話所說：站在風(fēng)口上，豬都會飛!

近幾年，處于互聯(lián)網(wǎng)和科技風(fēng)口上的許多事物都飛起來了。似乎一夜之間，云計(jì)算火了，人工智能火了，虛擬現(xiàn)實(shí)火了，O2O，P2P，以及支撐這些新鮮事物發(fā)展的大數(shù)據(jù)一并火了起來。不過，我們知道，大數(shù)據(jù)其實(shí)并非近幾年剛剛萌生的新鮮事物，實(shí)際上，早在上個(gè)世紀(jì)80年代初期，世界著名未來學(xué)家阿爾文· 托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預(yù)言，大數(shù)據(jù)極有可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。

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到了90年代，隨著美國信息高速公路計(jì)劃的推行，IT技術(shù)的對人類生活的發(fā)展越來越重要，大數(shù)據(jù)信息的價(jià)值逐漸在人類活動尤其是金融活動中顯現(xiàn)出來。2009年前后，大數(shù)據(jù)一度成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的熱詞。直到2013年，蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融使得大數(shù)據(jù)頻頻被應(yīng)用在風(fēng)控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)也才真正意義上的“火”了起來。

毋庸置疑，大數(shù)據(jù)對人類思維和人類活動具有不可比擬的重大價(jià)值，但人們在大數(shù)據(jù)的挖掘和使用方面似乎還有所欠缺。著名數(shù)據(jù)分析師車品覺在剛剛過去的錢牛牛B+輪戰(zhàn)略融資合作發(fā)布會上提到：對于一家真正意義上的大數(shù)據(jù)公司來說，它不僅要相信數(shù)據(jù)未來將會成為社會的核心資產(chǎn)，并且還要確保所獲取的數(shù)據(jù)在線下也能夠使用，另外還要懂得如何使用大數(shù)據(jù)去平衡人們之間的利益。

眾所周知，作為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后又一大熱的金融形態(tài)，F(xiàn)inTech(金融科技)在發(fā)展過程中沒少對大數(shù)據(jù)進(jìn)行鉆研和探索，各家平臺意欲將大數(shù)據(jù)價(jià)值充分挖掘以能為己所用。不過，在金融科技領(lǐng)域，我們比較了解的就是大數(shù)據(jù)在風(fēng)控方面的普及和應(yīng)用，即近幾年如火如荼的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。

放眼國內(nèi)金融科技行業(yè)，無論是螞蟻金服、京東金融以及宜信等大型公司，還是點(diǎn)融網(wǎng)、錢牛牛一類創(chuàng)業(yè)型前沿平臺，都在運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來控制貸款規(guī)模擴(kuò)張中的風(fēng)險(xiǎn)。

提到螞蟻金服，不得不說著名的芝麻信用，芝麻信用是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)在機(jī)器學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上給個(gè)人提供征信技術(shù)的一種方式，通過分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，從而對用戶進(jìn)行信用評估并建立畫像，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)判別借款用戶的還款能力和還款意愿，繼而進(jìn)行授信與分期服務(wù)。

京東金融最為知名的大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用則是白條的授信。在消費(fèi)領(lǐng)域和支付方面京東金融搭建了一個(gè)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的實(shí)時(shí)防欺詐系統(tǒng)，為幾億用戶建立起風(fēng)險(xiǎn)畫像，進(jìn)行個(gè)人信用評估，并依據(jù)評估結(jié)果給予白條和金融授信，很大程度上提高了風(fēng)控效率。

同樣，剛剛獲得京東金融B+輪戰(zhàn)略融資的錢牛牛，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)方面也有極大建樹。通過對接京東、騰訊、阿里等平臺的海量電商和社交行為數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)用數(shù)學(xué)化建模的方式搭建了一套大數(shù)據(jù)智能云風(fēng)控“元方”系統(tǒng)，元方風(fēng)控一方面可對網(wǎng)絡(luò)詐騙進(jìn)行識別處理，杜絕欺詐行為，另一方面則為用戶建立畫像進(jìn)行信用評估。

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在國外，大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用也主要集中在風(fēng)控和征信方面。我們所熟知的FICO評分卡邏輯就運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，它通過將借款人的信用歷史數(shù)據(jù)與當(dāng)前數(shù)據(jù)庫中儲存的借款人信用行為數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，檢查借款人的發(fā)展趨勢是否與經(jīng)常違約、隨意透支、甚至破產(chǎn)等各種財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢相似，從而規(guī)避欺詐損失、信貸風(fēng)險(xiǎn)等問題。

另一個(gè)則是ZestFinance金融數(shù)據(jù)分析服務(wù)公司，該公司使用機(jī)器學(xué)習(xí)方式和大數(shù)據(jù)技術(shù)為放款者提供承保服務(wù)，旨在為一些信用不良或不足以獲得銀行貸款資格的個(gè)人提供服務(wù)。主要原理是通過分析模型對信貸申請人的上萬條原始數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析，幾秒鐘即可得出超過十萬個(gè)行為指標(biāo)，并運(yùn)用這些指標(biāo)指導(dǎo)放貸。

以上皆為大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域風(fēng)控技術(shù)方面的運(yùn)用。普遍來講，大數(shù)據(jù)風(fēng)控為傳統(tǒng)人力風(fēng)控技術(shù)帶來了革新，很大程度上提高了風(fēng)控效率，降低了風(fēng)控成本，補(bǔ)充了傳統(tǒng)風(fēng)控的不足。不過，大數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止風(fēng)控技術(shù)方面的運(yùn)用，除風(fēng)險(xiǎn)管理外，就金融科技領(lǐng)域而言，大數(shù)據(jù)能做的還有更多。

比如，大數(shù)據(jù)能夠?qū)镜倪\(yùn)營管理進(jìn)行優(yōu)化和升級。一方面，在市場廣告投放渠道上，可通過對各種市場推廣渠道的分析研究，明確各個(gè)渠道推廣質(zhì)量問題，從而篩選或增刪渠道，優(yōu)化提升推廣服務(wù)質(zhì)量。另一方面，在對渠道進(jìn)行分析的同時(shí)也可以監(jiān)測輿情狀況，針對正面反饋和負(fù)面信息進(jìn)行及時(shí)有效地處理，降低品牌形象受損可能，這對于當(dāng)前尚處在發(fā)展階段的金融科技公司來說尤為重要。

另外，大數(shù)據(jù)在金融科技公司品牌營銷方面的價(jià)值也不容小覷。平臺可通過對營銷引流的注冊用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和畫像，了解受眾的喜好和關(guān)注點(diǎn)，進(jìn)而針對用戶口味優(yōu)化營銷方式，提供個(gè)性化和精準(zhǔn)化金融服務(wù)，一定程度上也能避免營銷資源的浪費(fèi)，達(dá)到效率的提升和營銷成本的優(yōu)化。

最后，大數(shù)據(jù)在提升金融科技產(chǎn)品質(zhì)量方面也有一定的作用。企業(yè)可通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析金融消費(fèi)者對某一款金融產(chǎn)品的使用體驗(yàn)，然后將消費(fèi)者的需求與產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，開發(fā)出更符合人類需求的金融產(chǎn)品，促進(jìn)整個(gè)金融體系構(gòu)建的完善和壯大。

可以說，大數(shù)據(jù)資源無論對于金融科技領(lǐng)域還是其他行業(yè)來說都是一筆巨大的財(cái)富。不過，筆者認(rèn)為，企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)時(shí)也不能過于迷信大數(shù)據(jù)的價(jià)值和效用，應(yīng)當(dāng)辯證地看待大數(shù)據(jù)的價(jià)值和不足。

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譬如，數(shù)據(jù)真實(shí)性問題。我們都知道在中國金融科技企業(yè)風(fēng)控建設(shè)中，很大部分其實(shí)都是在進(jìn)行反欺詐識別和反欺詐攔截，也就是說，數(shù)據(jù)造假問題泛濫，這種時(shí)候數(shù)據(jù)本身就已經(jīng)失去了意義，再說數(shù)據(jù)的價(jià)值問題就是無稽之談。

另一個(gè)就是關(guān)于數(shù)據(jù)時(shí)效性的問題。我們收集到的數(shù)據(jù)多為過去某一階段的歷史數(shù)據(jù)信息，無論如何我們不能預(yù)測未來，但人類社會始終在不斷前進(jìn)，不否定過去的經(jīng)驗(yàn)在未來確實(shí)還有一些價(jià)值，但經(jīng)驗(yàn)和趨勢并不總是與事實(shí)完全吻合，這樣就使數(shù)據(jù)分析打了一定折扣，數(shù)據(jù)也并不總是有效的。

不得不提的一點(diǎn)就是，大數(shù)據(jù)給人們生活服務(wù)、金融消費(fèi)帶來便利的同時(shí)，卻也極大程度威脅了人們的隱私和安全，常見的就是我們接到的詐騙電話和推銷短信，往往就是因?yàn)閭€(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致。如今網(wǎng)絡(luò)傳播迅速快捷，身份信息、消費(fèi)數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)以及開房記錄等等無一不面臨著公開化、透明化，讓本是隱晦、私密的信息被放到大眾視野之中。

所以，大數(shù)據(jù)對金融科技來說就像一把雙刃劍，利弊皆存。企業(yè)尤其是金融科技企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)過程中，一定要做好安全防護(hù)措施，保證用戶隱私信息安全，同時(shí)也要注意數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性并充分挖掘大數(shù)據(jù)背后的巨大價(jià)值，讓大數(shù)據(jù)為己所用，讓金融科技在大數(shù)據(jù)支撐下展翅高飛!