【51CTO.com原創(chuàng)稿件】本文是對克里斯·斯金納(ChrisSkinner)訪談的特別報(bào)道。Skinner先生是一位駐英國的金融專家，通過自己的博客(thefinanser.com)對金融市場和金融科技做出了別具一格的評論。他還是暢銷書《互聯(lián)網(wǎng)銀行：數(shù)字化新金融時(shí)代》(Digital Bank)及其續(xù)篇《價(jià)值網(wǎng)絡(luò)》(ValueWeb)的作者。Skinner先生被《華爾街日報(bào)》的財(cái)經(jīng)要聞評為前40位對金融科技最有影響力的人物之一。他還擔(dān)任了許多金融科技公司的顧問，包括兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行英國的Moven和冰島的Meniga。

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中國金融科技行業(yè)的快速發(fā)展有哪些獨(dú)特機(jī)遇?國際金融科技的趨勢如何?傳統(tǒng)銀行和金融科技初創(chuàng)企業(yè)正如何探索新的合作方式?針對這些問題，Skinner先生分享了他的看法。

背景：

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展：在用戶總量和市場規(guī)模方面領(lǐng)先于世界;金融科技初創(chuàng)企業(yè)如雨后春筍般層出不窮，公司市值不斷增長;互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到資本市場的狂熱追逐;消費(fèi)者行為正在發(fā)生巨大改變。截止到2015年年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融部門的市場規(guī)模已超過12萬億人民幣(折合1.8兆美元)，支付行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位(請參見下圖1)。

資料來源：麥肯錫公司

Q1：中國金融科技有哪些值得關(guān)注的發(fā)展機(jī)遇?

答：首先，中國的金融科技與美國和歐洲的起步完全不同，美國和歐洲的金融科技已有60多年的歷史，而中國的金融科技只發(fā)展了15至20年。

早在2006年，我曾在一次會議上預(yù)測，到2010年之前，中國的銀行將在全球***銀行中占據(jù)主導(dǎo)地位。我的這一言論受到了美國記者的指責(zé)，他們可能對當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)持續(xù)的失業(yè)現(xiàn)象過于敏感，認(rèn)為這是中國方面散布的謠言。但不出我所料，中國的四大銀行(工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行)果然在2010年之前躋身進(jìn)入了全球銀行前十名。

同樣，金融科技在中國的發(fā)展也非常迅猛。中國十大獨(dú)角獸公司中有一半是金融系科技公司(螞蟻金服、陸金所、借貸寶、眾安保險(xiǎn)和京東金融)。在很短的時(shí)間內(nèi)，螞蟻金服已經(jīng)根據(jù)百萬中國人在淘寶電子商務(wù)平臺上購物的個(gè)人信用評級建立了一個(gè)可靠的信用評級數(shù)據(jù)庫。有了這樣一個(gè)數(shù)據(jù)庫，螞蟻金服可以繞過現(xiàn)有銀行為小型企業(yè)和個(gè)人提供貸款。馬云一直將螞蟻金服視為一個(gè)全球性的企業(yè)，并會繼續(xù)進(jìn)行全球擴(kuò)張。

當(dāng)然，中國金融科技也面臨著許多挑戰(zhàn)。由于缺乏透明度而產(chǎn)生的負(fù)面影響使得中國的 P2P 生態(tài)系統(tǒng)在過去一年中受到了打擊。

Q2：您覺得中國和西方金融科技生態(tài)系統(tǒng)的主要區(qū)別有哪些?

答：我認(rèn)為中國金融科技受到的監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如我們西方市場那么嚴(yán)苛。這導(dǎo)致市場毫無節(jié)制的快速增長，而比特幣是個(gè)例外，對于該類產(chǎn)品會有嚴(yán)格規(guī)定來限制它的增長。在這一方面，還有許多監(jiān)管不足的領(lǐng)域，如 P2P借貸平臺?，F(xiàn)在，隨著中國和全球?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)的興趣不斷增加，這種情況也在發(fā)生變化。

我認(rèn)為世界上只有兩個(gè)市場可以迅速擴(kuò)張，那就是中國和美國。我這樣說的原因是，在這些市場中，金融科技公司可以在不改變核心產(chǎn)品的前提下，在全國范圍內(nèi)使用戶數(shù)量迅速增長到數(shù)百萬。但歐洲或東南亞國家的國內(nèi)監(jiān)管有所不同，這意味著你必須根據(jù)每個(gè)國家的現(xiàn)行規(guī)定更改你的產(chǎn)品。

中美之間的巨大差異在于美國的州級法規(guī)比較多。你要在美國開辦一家新銀行，必須與不同政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行多達(dá)200多次的監(jiān)管討論。但是在中國，只要政府放行，創(chuàng)建諸如微眾銀行之類的銀行幾乎可以在一夜之間完成，并在數(shù)星期內(nèi)迅速擴(kuò)張。例如，余額寶在18個(gè)月內(nèi)就獲得了900億美元的資產(chǎn)。

另一方面，由于傳統(tǒng)銀行長期以來僅注重于中國市場中一小部分***盈利能力的業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致中國消費(fèi)者未能享受到全面的服務(wù)。而這些公司可以通過阿里巴巴和騰訊平臺接觸到數(shù)以百萬這樣的消費(fèi)者，因此發(fā)展速度非?？?。

全球的金融科技公司切入兩個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)で蟀l(fā)展：

• 填補(bǔ)服務(wù)漏洞：這包括為那些未能享受現(xiàn)有銀行周詳服務(wù)的客戶和業(yè)務(wù)部門提供的服務(wù)。例如，向小型企業(yè)提供小額貸款
• 優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品流程：引入金融科技可以瓦解由遺留系統(tǒng)和固有思維所服務(wù)的產(chǎn)品和流程。例如，區(qū)塊鏈(Blockchain)讓信息透明化，并增強(qiáng)國際貿(mào)易融資服務(wù)的可能性。

Q3：您可以分享一些西方金融科技公司創(chuàng)造性地利用數(shù)據(jù)來提供客戶附加價(jià)值的例子嗎?中國的公司渴望向 Atom Bank(英國***家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，Countly(客戶之一)那樣的公司學(xué)習(xí)。

答：金融科技有5到6個(gè)主要創(chuàng)新領(lǐng)域：

• 支付：這可能是最值得我們期待的領(lǐng)域。支付正在向即插即用的技術(shù)方向發(fā)展，我們最為熟知的就是 PayPal 了，而現(xiàn)在 Stripe 正在逐漸趕超 PayPal。自2011年以來，Stripe 在5年內(nèi)成長為市值達(dá)到92億美元的公司。與銀行不同，它只需要一個(gè)應(yīng)用程序界面便可讓商家在10分鐘內(nèi)完成設(shè)置(無需等待數(shù)天)。【值得注意的公司：Stripe最近收到了日本三井住友卡公司的投資。在2016年，他們的業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到印度尼西亞和新加坡】
• 區(qū)塊鏈：我比較看好區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬本或數(shù)據(jù)庫，用于記錄點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)中發(fā)生的所有交易。這種技術(shù)將會改變游戲規(guī)則，因?yàn)樗试S市場參與者在互聯(lián)網(wǎng)上轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，而不需要第三方集中控制。除了國際支付以外，區(qū)塊鏈還有其他用途，如貿(mào)易融資。【值得注意的公司：Wave通過區(qū)塊鏈技術(shù)管理貿(mào)易文檔的所有權(quán)，消除糾紛、偽造和不必要的風(fēng)險(xiǎn)。Wave 與巴克萊銀行合作，省去人力處理文件的麻煩，它的產(chǎn)品將完成貿(mào)易交易(如信用證)所需的時(shí)間從20多天縮短至數(shù)小時(shí)。Everledger基于區(qū)塊鏈的數(shù)字庫，現(xiàn)擁有近百萬顆鉆石記錄。一旦在區(qū)塊鏈上注冊，便產(chǎn)生***記錄，無法更改，提供一個(gè)清晰的審計(jì)跟蹤供供應(yīng)鏈中的多方使用，以證明它的數(shù)據(jù)真實(shí)性，降低欺詐、盜竊和非法交易的風(fēng)險(xiǎn)】
• P2P 貸款：P2P 貸款的模式非常令人欽佩，它的算法將貸款人與具有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者相匹配。在美國，由于一些證券借貸的相關(guān)規(guī)定，P2P 貸款現(xiàn)在大多發(fā)生在機(jī)構(gòu)之間。因此，P2P 貸款也會受到市場力量的制約：在歐洲，貸款質(zhì)量欠佳的貸款人和一些 P2P 平臺已停止接受存款。例如，Zopa(英國的一個(gè) P2P 平臺)最近試圖通過在2018年建立新銀行(或下一代純數(shù)字銀行)以使業(yè)務(wù)變得多樣化。
• 財(cái)富管理：Roboadvice(智能投顧)以僅次于私人銀行級別之下的客戶為服務(wù)對象，但我并不看好Roboadvice，因?yàn)榧涡爬碡?cái)?shù)痊F(xiàn)有參與者在提供自身服務(wù)之余也能提供Roboadvice一樣的服務(wù)，因此它很快會被淘汰?！局档米⒁獾墓荆杭涡爬碡?cái)智能平臺(Charles Schwab Intelligent Platforms)可以提供智能投顧服務(wù)，而且無需支付咨詢費(fèi)、賬戶服務(wù)費(fèi)以及手續(xù)費(fèi)】

Q4：在中國的大環(huán)境下，現(xiàn)有銀行在面對金融科技公司時(shí)該如何保持領(lǐng)先地位?您知道，中國正在積極尋求通過“一帶一路”(OBOR)政策實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)國際化。

答：中國四大銀行不如百度和騰訊等新興企業(yè)那樣靈活，它們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并沒有側(cè)重于消費(fèi)者的需求。同時(shí)還存在一些阻止金融科技公司進(jìn)入消費(fèi)者業(yè)務(wù)的監(jiān)管障礙。

我不能妄加評論“一帶一路”政策，因?yàn)槲也涣私膺@政策將如何發(fā)展。我只是直觀地認(rèn)為，中國在經(jīng)濟(jì)增長放緩方面有問題。中國經(jīng)濟(jì)的年增長率為6%至7%，但這是實(shí)際增長率還是為了刺激需求得到的數(shù)字?為了創(chuàng)造可持續(xù)增長，“一帶一路”聽起來像是一個(gè)關(guān)鍵的增長戰(zhàn)略。

我腦海中還有另一個(gè)問題：“中國銀行正在做什么，如何支持一帶一路?”現(xiàn)有銀行可能會發(fā)揮重要作用，支持中國企業(yè)向全球作為商品生產(chǎn)者的那些欠發(fā)達(dá)地區(qū)投資。所以說，我看到的中國四大銀行最積極的行為就是支持全球貿(mào)易。目前，相對于金融科技公司來說，現(xiàn)有銀行有更多提供貿(mào)易服務(wù)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，并且應(yīng)該處于領(lǐng)先地位。

全球的現(xiàn)有銀行都意識到金融科技初創(chuàng)企業(yè)的潛在顛覆性影響。我們來看看其它國家和地區(qū)的現(xiàn)有銀行都做了什么：星展銀行(新加坡)、巴克萊銀行(英國)和三井住友金融集團(tuán)(日本)積極為金融科技初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展提供幫助，并通過這些創(chuàng)新來豐富其現(xiàn)有的服務(wù)產(chǎn)品。中國現(xiàn)有銀行也可能考慮類似的戰(zhàn)略。

Q5：在中國的大環(huán)境下，中國的金融科技公司該如何有效地挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)?特別需要關(guān)注的問題是，這些新興企業(yè)該如何從消費(fèi)者那里獲得信任，或者提供現(xiàn)有銀行所不能提供的服務(wù)。

答：首先，中國金融科技公司可組織行業(yè)機(jī)構(gòu)，游說政策制定者并提高消費(fèi)者的意識。在美國，亞馬遜、蘋果、谷歌、Intuit 和 PayPal 已經(jīng)形成了被稱為Financial Innovation Now的公共政策聯(lián)盟。這將使這些新興企業(yè)更容易進(jìn)入金融行業(yè)內(nèi)的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。顯而易見，百度、騰訊和阿里巴巴正在做類似的事情。

在中國金融科技生態(tài)系統(tǒng)中，阿里巴巴和騰訊比其他競爭對手具有更明顯的品牌和金融優(yōu)勢。沒有品牌、沒有客戶、不受信任使得中國獨(dú)立的金融科技初創(chuàng)企業(yè)很難達(dá)到臨界規(guī)模，除非他們的產(chǎn)品非常引人注目。我認(rèn)為中國企業(yè)新推出的國際金融科技產(chǎn)品不可能跨過顛覆性的創(chuàng)新門檻。

那么，獨(dú)立的中國金融科技初創(chuàng)企業(yè)能做些什么呢?對于沒有品牌的初創(chuàng)公司，像Roboadvice那樣起步可行，因?yàn)檫@些公司現(xiàn)在正在做的就是對客戶所得進(jìn)行分析和提供信息服務(wù)。大多數(shù)消費(fèi)者樂于使用這樣的工具。更廣泛一點(diǎn)說，中國金融科技初創(chuàng)企業(yè)的戰(zhàn)略可能類似于世界其他地方的金融科技初創(chuàng)企業(yè)：填補(bǔ)服務(wù)漏洞，如為企業(yè)提供學(xué)生貸款或小額貸款以及與傳統(tǒng)銀行合作，將有利于初創(chuàng)企業(yè)獲得信任和客戶。

作者介紹：

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陳俊勛是Countly的亞太區(qū)市場經(jīng)理。Atom銀行是Countly企業(yè)版客戶。我們?yōu)锳tom 銀行這類型的技術(shù)挑戰(zhàn)者提供銳意創(chuàng)新的工具。由于您最了解如何分析自己的用戶數(shù)據(jù)，Countly深信“贏在定制”的運(yùn)營原則。歡迎通過Hello@count.ly聯(lián)系我們。

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