銀行卡詐騙及套現的蔓延，正日漸受到監管層的關注。

近日，央行副行長蘇寧在“中國金融論壇：推進銀行卡產業科學發展”上指出，信用卡套現以及其他銀行卡犯罪行為的界定很快將有法可依。他同時表示，央行正在積極推動配合最高人民法院和最高人民檢察院出臺打擊不法中介和信用卡套現的司法解釋，目前該司法解釋正在最后修改完善階段，有望近期出臺。

出臺法律嚴格監管的背后，讓人不禁感嘆，是什么樣的不法手段，讓看似牢靠的ATM機和POS機成為了騙取錢財的誘餌，又是怎樣的虛假金融機構網站在實施著卑劣的“網絡釣魚”。在一樁樁案件的背后，信用卡詐騙的途徑和方式正在呈現多樣化的趨勢。

ATM機上的秘密讀卡器

曾有媒體報道，某網點一臺ATM機連續8天，每天有人來安裝攝像頭和讀卡器等設備。事后，警察在該臺ATM機插口上發現了微小的讀卡器。

據了解，這種讀卡器極薄，只有2毫米左右，一般人很難察覺。它被粘在插卡口上，一旦信用卡被塞入插口，其磁條信息就會被竊取，不法分子就能夠利用解碼器“克隆”一張相同的銀行卡。

不過，讀卡器只能讀取卡片信息，卻不能生成密碼，因此，對于設置取現密碼和消費密碼的持卡人，不法分子還會在ATM機上安裝微型攝像頭。

公安機關曾公開展示過這類攝像頭的外形，從外觀來看它就像一個ATM機上方多出來的盒狀粘貼物，大小不及一個火柴盒，而中間的針孔式攝像頭也非常微小，與此相對應的，在入卡口處一定會有一個銀行卡讀卡器。令人驚訝的是，許多盒狀物、讀卡器上都貼有銀行、銀聯等偽裝標識，讓人難辨真假。

警方發現，不法分子往往經過多次踩點后，在自助銀行門禁系統或ATM機上加裝具有無線發射功能的讀卡器和攝像設備，當持卡人使用銀行卡刷卡開門時，自動記錄并發回銀行卡磁條信息，同時通過ATM機上方的微型攝像頭偷拍獲取用戶密碼。

警方提示：在使用ATM機取款前，一定要先查看機器上是否有可疑物體，取款時要盡可能地用手遮蓋住插卡及輸密碼的過程，以防被暗藏的攝像頭拍到，一旦發現自己銀行卡信息被盜，應及時報警。

“網上釣魚”防不勝防

銀行卡犯罪智能化的另外一個表現就是黑客軟件。警方告訴記者，不法分子利用黑客軟件、網絡病毒進行犯罪，許多客戶一登錄網上銀行，其銀行卡的卡號、密碼就會成為不法分子的囊中之物。

更有甚者，一些具備相當計算機知識的不法分子在“網上釣魚”，設立虛假金融機構網站，客戶往往在不知不覺中便中了圈套。此類案件發生后，受害人往往不能及時發現銀行卡內資金被盜，直到看到存款無故消失才會報警。報案時間滯后，給偵破工作帶來難度。

警方提示，在使用網上銀行時，要特別注意，使用的電腦是否有木馬程序；登錄的銀行網頁是不是真實，要特別防止某些“釣魚網站”仿冒銀行主頁，套取銀行卡資料。推薦使用U盾等硬盤加密工具，加強網上銀行的安全性。

POS套現 涉外犯罪突出

短短20天時間，一張境外信用卡竟然在國內某中行POS機上消費上百筆，金額近90萬元。近日，北京破獲了一起偽造境外信用卡詐騙案。

在這起案件中，有多人涉案，犯罪嫌疑人從網上購買境外持卡人的信息，將信息刷入空白卡制成偽卡，然后持偽卡伙同其他犯罪嫌疑人在POS機上消費。由于每次刷卡過程，數據都會反饋到銀行，銀行確認POS機上的消費后，就會直接把錢劃到特約商戶的賬戶，于是犯罪嫌疑人便輕松地套取了他人卡上的現金。

據悉，警方從犯罪嫌疑人身上起獲了磁條、無任何圖案文字的“白卡”、寫卡器等簡易設備，僅憑這些設備，犯罪嫌疑人就套取了巨額現金，可見其背后隱含的風險之高。

據了解，涉外銀行卡犯罪已呈日益突出之勢。除了使用境外銀行卡在境內刷卡套現外，還有直接使用假卡行騙，在境內非法設立加工、制造假國際信用卡的地下制卡窩點。

除了國內做假卡盜取國外用戶信息，許多持卡人還遇到了持卡在海外消費時，被盜取的現象，尤其是馬來西亞等東南亞國家，此類現象尤為猖獗。對此，銀行相關人士建議，最好使用信用卡配套的防盜措施，例如交通銀行信用卡提供用卡無憂服務，只需每月繳納4元，即可獲得掛失前48小時的2萬元免單賠償。

此外，警方也提示：在消費過程中，一定要為信用卡設定密碼，使一般的不法分子無法解密，增強安全性；刷卡消費時，最好自己直接到收銀臺刷卡，不要讓信用卡脫離自己的視線，不給不法分子盜取信用卡磁條信息的機會；一旦發現信用卡出現異常消費記錄，要及時向銀行核實情況，若涉嫌犯罪，應及時向公安機關報案。

法律監管

不能只針對銀行一家

針對以上多種風險的存在，央行副行長蘇寧的表態表明，監管層對根治信用卡風險的決心。

在談到防范銀行卡風險時，蘇寧指出，各商業銀行要高度重視銀行卡風險管理工作，把銀行卡風險管理指標等納入銀行考核指標，確保有關損失低于去年水平，要加大風險管理和人力、物力投入，提升風險管理制度和技術水平，增加執行力，從根本上防范銀行卡案件。按照“誰發卡、誰負責”“誰發展特約商戶、誰負責”的原則，建立對發卡機構和收單機構的責任追究制度。

另外，蘇寧表示，還應嚴格落實賬戶實名制和客戶身份識別制度，規范銀行卡發卡管理。他認為，發卡銀行要強化責任制度，嚴格執行有關賬戶實名制，真正把企圖以虛假身份、虛假身份證開戶的不法分子堵截在銀行體系之外。

然而，管住銀行一家，是否能將所有的風險置之門外呢？顯然問題還有很多。

低廉的犯罪成本是不可忽視的因素。記者在網上簡單搜索了攝像頭、磁卡數據采集器、寫卡器等設備信息，就能發現，商家、物品性能、價格等信息極其詳盡。磁卡數據采集器可以放到口袋里，可以存貯2048條磁卡信息，無需連接電腦，僅靠一個1.5V的鋰電池驅動，可以在任何地方、任何時候讀取任何種類的信用卡，只要磁卡從其讀取槽內劃過，資料就被完整地保存下來，下載到電腦中。

這些產品仿佛一個個定時炸彈，每一件都可能成為盜卡人的犯罪工具，如果坐視這些產品肆意在網絡銷售，管住銀行一家又有多大的作用呢？