保險(xiǎn)企業(yè)正在努力量化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

新的分析方法將會(huì)出現(xiàn)，以更好地量化風(fēng)險(xiǎn)并優(yōu)化所收取的保費(fèi)。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是一個(gè)快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)，從2022年的約130億美元增長(zhǎng)到2030年的約840億美元(26%的復(fù)合年增長(zhǎng)率)，但保險(xiǎn)企業(yè)正在努力量化提供此類(lèi)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的精算師模型不能很好地應(yīng)用于這樣的環(huán)境，在這種環(huán)境中，高動(dòng)機(jī)、有創(chuàng)造力和聰明的攻擊者動(dòng)態(tài)地追求導(dǎo)致可保險(xiǎn)事件的行為。準(zhǔn)確估計(jì)損失是確定客戶保費(fèi)的關(guān)鍵。但即使在20年后，保險(xiǎn)企業(yè)之間的損失率也相差很大(-0.5%至130.6%)。承保過(guò)程還不夠健全，無(wú)法正確估計(jì)損失并準(zhǔn)確定價(jià)合理的保費(fèi)。

為什么保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)問(wèn)題上掙扎?

問(wèn)題在于威脅的性質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)攻擊者升級(jí)和適應(yīng)速度很快，這破壞了保險(xiǎn)企業(yè)所依賴的基于歷史的模式。攻擊者不斷改變策略，識(shí)別受害者，造成越來(lái)越大的損失，并迅速轉(zhuǎn)移到新的影響領(lǐng)域。

拒絕服務(wù)攻擊曾經(jīng)很流行，但后來(lái)被數(shù)據(jù)泄露所取代，造成的損害要大得多。最近，攻擊者擴(kuò)大了其攻擊范圍，包括勒索軟件式的攻擊，這使得可保險(xiǎn)的損失越來(lái)越高。

試圖以高精確度預(yù)測(cè)精算建模師的基礎(chǔ)指標(biāo)——年預(yù)期損失和年發(fā)生率——超出了保險(xiǎn)企業(yè)目前的能力。該行業(yè)目前對(duì)新客戶進(jìn)行評(píng)估，以了解其網(wǎng)絡(luò)安全狀況，以確定其是否可以投保，哪些應(yīng)該包括/不包括在保險(xiǎn)單中，并計(jì)算保費(fèi)。當(dāng)前的流程是權(quán)衡控制與最佳實(shí)踐或同行，以估計(jì)保單持有人的安全狀況。

然而，這些基本的實(shí)踐并沒(méi)有提供必要水平的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性。

保險(xiǎn)企業(yè)的損失率一直不穩(wěn)定，在一個(gè)分析錯(cuò)誤可能造成災(zāi)難性后果的世界里。差異和不可預(yù)測(cè)性讓保險(xiǎn)企業(yè)感到緊張。其最多希望賠付率達(dá)到70%，以覆蓋支出和費(fèi)用。根據(jù)美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)在2021年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)告》，前20家保險(xiǎn)企業(yè)中有近一半(占市場(chǎng)份額的83%)未能達(dá)到預(yù)期的賠付率。

針對(duì)無(wú)法預(yù)測(cè)索賠的情況，保險(xiǎn)企業(yè)一直在提高保費(fèi)，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口。在2021年第四季度，保費(fèi)的續(xù)訂增長(zhǎng)了驚人的34%。2022年第四季度，保費(fèi)繼續(xù)上漲15%。

有人擔(dān)心，許多客戶將被擠出市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)不利的是，這些企業(yè)可能使其產(chǎn)品過(guò)于昂貴，從而破壞了巨大的市場(chǎng)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。此外，保險(xiǎn)的上限和各種例外條款正在制定，這降低了客戶的整體價(jià)值主張。

下一代網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

現(xiàn)在需要的是更好的工具來(lái)預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)攻擊和預(yù)估損失。目前的保險(xiǎn)精算師隊(duì)伍還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，但還是有希望的。其來(lái)自網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)社區(qū)，希望通過(guò)避免和減少損失來(lái)管理這些模糊和混亂的風(fēng)險(xiǎn)。

這些網(wǎng)絡(luò)安全專家的動(dòng)機(jī)是優(yōu)化有限的資源，以防止或迅速破壞攻擊。作為這項(xiàng)持續(xù)工作的一部分，有機(jī)會(huì)將最佳做法應(yīng)用于保險(xiǎn)模式，以確定最相關(guān)的方面，包括防御態(tài)勢(shì)(技術(shù)、行為和過(guò)程)，并了解相關(guān)的威脅參與者(目標(biāo)、能力和方法)，以確定剩余風(fēng)險(xiǎn)。

目標(biāo)是制定一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)資格標(biāo)準(zhǔn)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的快速變化。更準(zhǔn)確的方法將改善評(píng)估，減少保險(xiǎn)企業(yè)的模糊性，這樣其就可以有競(jìng)爭(zhēng)力地定價(jià)其產(chǎn)品。

在未來(lái)，這樣的計(jì)算將是持續(xù)的，并展示企業(yè)如何通過(guò)適當(dāng)?shù)毓芾戆踩詰?yīng)對(duì)不斷變化的威脅而受益。這應(yīng)該會(huì)降低總體保費(fèi)。

下一代網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)將以新的風(fēng)險(xiǎn)分析方法為基礎(chǔ)，使其更加準(zhǔn)確，并維持保險(xiǎn)業(yè)提供的共同利益。