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本文轉載自微信公眾號「區塊鏈研究實驗室」，作者鏈三豐 。轉載本文請聯系區塊鏈研究實驗室公眾號。  

 隨著傳統保險中越來越多的擔憂和挑戰，區塊鏈技術為滿足數字化消費者的需求鋪平了道路，不斷發展并保持競爭力。采用區塊鏈驅動的解決方案和服務可以通過以公共賬本和強化的網絡安全協議以最高的效率，安全性和透明度來克服傳統挑戰，從而幫助保險公司從根本上轉型。

技術革命的到來徹底改變了商業模式的標準。隨著技術的狂熱發展，傳統保險已經開始通過區塊鏈等新興技術來體驗數字化效應。它徹底地改變了消費者與企業的互動方式以及提供服務的效率。

麥肯錫公司(McKinsey&Company)的一份報告顯示，所有保險中有5%至10%是欺詐性的，因此確保數據安全對保險公司而言更為重要。為了全面了解保險業的當前形勢，本文概述了組織面臨的一些主要挑戰，以及區塊鏈如何通過有效簡化運營來緩解這些挑戰。

保險業面臨哪些挑戰?

隨著連接設備的出現和大量信息的不斷增長，需要篩選數據以提供量身定制的產品和服務。保險公司需要從財務損失補償過渡到一種物理風險防范模式，僅發行人才有權訪問數據。隨著金融部門的數字化轉型，數字化貨幣的龐大成本和安全性成為一個重大問題。

傳統保險公司面臨眾多挑戰。其中一些包括：

• 復雜的合規性問題
• 成熟市場增長有限
• 欺詐性索賠活動
• 第三方支付交易
• 處理大量數據

所有這些挑戰提出了區塊鏈技術的需求，重要性和采用，以簡化保險行業的流程并保護敏感信息。

為什么選擇區塊鏈?

雖然區塊鏈具有解決保險公司面臨的所有問題的正確潛力，但它可以確保信任，透明和安全。保險公司通過多種方式利用區塊鏈技術來克服上述挑戰。以下是一些有影響力的因素，這些因素表明了區塊鏈如何能夠顛覆和變革保險業。

安全

區塊鏈是一種分布式賬本技術，可以從根本上消除可疑和重復的交易。區塊鏈的分散式數字存儲庫通過提供歷史記錄來驗證客戶的真實性，政策和交易。因此，黑客極不可能破壞和篡改區塊鏈上的機密數據。

巨大的數據

大量連接的設備使用導致保險公司需要處理的數據量激增。區塊鏈可以有效處理大量數據的管理，共享和貨幣化。它最關鍵的好處是它可以存儲靜態記錄和數據而無需中央協調，并且網絡中的所有參與者都可以查看數據。數據通過使用日期和時間戳的數字指紋在區塊鏈上注冊，從而提高了安全性和透明度。

第三方交易

通過基于區塊鏈的解決方案可以輕松處理通過個人數字設備進行的第三方交易和索償的上升;通過自動驗證來自第三方的索賠和支付數據來幫助最小化管理成本;使保險公司可以快速查看在區塊鏈上注冊的過往理賠交易，以方便參考。它在更大程度上促進了保險公司與客戶之間建立信任和忠誠度。

智能合約

這些是可編程合約，它們在滿足預定義條件時執行交易。智能合約可跨物理文檔和詳細信息連接來自多個系統的實時數據。它們可以更快，更準確地觸發索賠，付款和報銷等流程，可以節省時間和金錢，同時又可以為客戶提供更好的體驗，從而減少了保險公司的文書工作。

提供可互操作的健康/人壽保險記錄

安全的性質和在多個實體之間建立信任的能力使該技術有效地解決了維護和共享健康記錄以提高患者預后的互操作性問題。

具有戰略功能的

區塊鏈解決方案可收集協議，交易和其他有價值信息集的記錄。這些總體信息被鏈接并存儲在塊中，并使用智能合約進一步執行功能。

欺詐檢測

在通過虛假索賠向人壽或健康保險公司提交任何欺詐信息時，智能合約可以幫助識別和檢測所提交的索賠是否有效，并保護信息免遭篡改，網絡犯罪和欺詐。

建立動態的保險人與客戶關系

當健康或人壽保險記錄安全地存儲在區塊鏈上時，智能合約將成為形成和維持客戶與保險人關系的信任基礎的基礎。

提高提供商目錄的準確性

區塊鏈技術的分散共識協議允許提供商和保險公司以更大的靈活性快速更新清單。

更高的效率和信任度

區塊鏈通過簡化保險合同的文書工作和核對，消除了手動處理的需要。區塊鏈中的密碼維護交易的安全，經過身份驗證和可驗證的性質，從而確保客戶的隱私。

保險業中區塊鏈的可能用例是什么?

區塊鏈技術在整個保險價值鏈中具有巨大的潛力。從產品的包銷和定價，銷售和分銷到產品管理和索賠處理。區塊鏈在保險中的應用是詳盡無遺的。以下是重要的用例，其中區塊鏈在加速數字化和轉變思維方式以促進保險業的創新和轉型方面起著催化劑的作用。

1.索賠處理和解決

在啟用區塊鏈的保險中，條款寫在智能合約中。在收到正確的參數后，智能合約將支付索賠。它通常適用于參數保險產品，其中索賠觸發事件已根據可靠的可用數據進行了驗證，例如航班延誤，自然災害或死亡案例。區塊鏈允許記錄索賠的可審計性，以通過刪除同一事件的多個索賠來防止保險欺詐。

2.再保險和掉期

再保險協議和掉期條款被寫入智能合約以執行付款，包括索賠和保費。與交易有關的整體數據保持不受篡改和可審計的狀態。網絡中的每個參與者，例如保險公司，再保險公司，資產經理，第三方數據提供商和顧問，都可以訪問記錄在區塊鏈上的數據。記錄在區塊鏈中的所有交易對于將來的交易參與者仍然可見。在批量年金交易的情況下，區塊鏈網絡中的所有參與者還可以看到已進行的更改。

3.數字身份管理

遵守KYC和數據保護法規既麻煩又昂貴。私有信息在本地擁有和存儲，在這里，區塊鏈充當從客戶到保險公司的安全可靠的數據管道。使用區塊鏈，KYC憑證被編碼為智能合約并實現自動化。

4.共享經濟保險

基于共享經濟的各種平臺可以有效地向在這些平臺上預訂的租戶提供實時保險。通過區塊鏈技術提供動態保險時，可以實時有效地利用動態保險，降低運營成本并維護交易的整體歷史記錄，以備將來參考。

5.工人賠償

大多數保險公司通過工人賠償面臨大量索賠欺詐。區塊鏈技術可實現多方信息共享。保險人可以訪問以數字方式維護的健康和就業記錄，以確定被保險人遭受的實際損失。它最大程度地減少了欺詐行為在工人賠償中的機會，并迅速解決了索賠。

6.團體人壽保險

在集體人壽保險單中，雇主充當所有者，雇員充當受益人。因此，雇主有責任促進和更新所有必要的變更。當前流程以人力為導向，但是可以通過在區塊鏈上執行的智能合約集成第三方系統，從而實現實時快速自動化。

7.物聯網—區塊鏈供電的互聯設備

使用物聯網和區塊鏈集成構建智能家居和互聯設備，傳感器檢測事故或任何意外的發生。然后，設備使用區塊鏈觸發指令，該指令從保險公司轉移現金進行維修。物聯網中的區塊鏈可以解決企業在構建可自動通信和運行的智能設備時面臨的信任問題。

顯而易見，區塊鏈可以從各個角度改善保險業。分布式分類帳技術具有處理分散信任，索賠處理，身份管理，預防欺詐，成本節省，保密數據隱私和提高效率等巨大的潛力，提升保險業的未來，通過采用區塊鏈來利用長期收益。