200元紅包，10萬(wàn)個(gè)！

在今年的“雙12蘇州購(gòu)物節(jié)”活動(dòng)上，蘇州將發(fā)放2000萬(wàn)元數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，讓全國(guó)人民羨慕不已。

這次試點(diǎn)相較于10月份深圳的試點(diǎn)更進(jìn)一步：

首先是規(guī)模更大。資金增加了1倍；參與銀行更多；覆蓋范圍廣，蘇州全市擬鋪設(shè)可使用數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的消費(fèi)終端近萬(wàn)家，涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等類別。

第二是首次引入線上消費(fèi)場(chǎng)景。京東商城成為試點(diǎn)中首個(gè)接入數(shù)字人民幣的線上場(chǎng)景。

第三是首次測(cè)試離線錢包體驗(yàn)。只要手機(jī)有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都斷了，收支雙方也能進(jìn)行支付。

另外，結(jié)合最新消息：

香港金融管理局官網(wǎng)消息稱，正與央行數(shù)字貨幣研究所合作研究數(shù)字人民幣的跨境支付；中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，將健全法定數(shù)字貨幣法律框架；中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所已經(jīng)與多家機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，包括京東數(shù)科、滴滴出行、國(guó)網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)以及拉卡拉等，共同推進(jìn)建設(shè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試生態(tài)體系。

雖然官方稱數(shù)字人民幣正式落地還沒(méi)有時(shí)間表，但一個(gè)顯而易見(jiàn)的事實(shí)是：數(shù)字人民幣離我們?cè)絹?lái)越近了。是時(shí)候全面了解一下這個(gè)“新物種”了。

支付寶和微信支付將能相互轉(zhuǎn)賬？

數(shù)字人民幣，就是電子版的人民幣。因此，它和支付寶、微信支付的區(qū)別顯而易見(jiàn)：數(shù)字人民幣是錢，支付寶、微信支付是錢包。

雖然數(shù)字人民幣和微信、支付寶不存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但它可能會(huì)重塑未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)的格局。未來(lái)，數(shù)字人民幣錢包將會(huì)將成為支付寶、微信支付的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并且憑借諸多與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)對(duì)兩大巨頭產(chǎn)生沖擊。

01兌出和兌回沒(méi)有手續(xù)費(fèi)

由于數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會(huì)效率和福利的最大化，央行不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。而微信、支付寶的提現(xiàn)超過(guò)免費(fèi)額度是要收費(fèi)的。

02離線也能支付

現(xiàn)在移動(dòng)支付最大的痛點(diǎn)便是依賴網(wǎng)絡(luò)，如果沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)或者網(wǎng)絡(luò)不好，支付就很難完成。而數(shù)字人民幣能夠像紙鈔一樣實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”，只要手機(jī)安裝了數(shù)字人民幣錢包，不需要網(wǎng)絡(luò)，也不需要信號(hào)，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。

03不可拒收

由于數(shù)字人民幣是法幣，因此就像紙鈔一樣，任何收款人都不能拒絕接受。而微信支付和支付寶，收款方可以自由選擇接受或拒絕。

04可匿名

微信和支付寶都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系綁定的，無(wú)法滿足匿名需求。數(shù)字人民幣則不依賴于銀行賬戶，擁有可控匿名的功能，對(duì)于一些合理合法的小額支付行為，可以實(shí)現(xiàn)匿名狀態(tài)支付，從而保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。

05打通支付壁壘

大家都知道，現(xiàn)在支付行業(yè)有壁壘存在，比如支付寶和微信之間無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。數(shù)字人民幣可以打破支付行業(yè)的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)流通。打破支付壁壘也是數(shù)字人民幣的使命所在，因此屆時(shí)支持?jǐn)?shù)字人民幣的微信和支付寶之間必須可以相互轉(zhuǎn)賬。

從上面可以看到，數(shù)字人民幣錢包將會(huì)比微信支付、支付寶更好用。微信支付、支付寶的優(yōu)勢(shì)在于使用人群廣、便捷、有場(chǎng)景入口，但當(dāng)數(shù)字錢包普及開(kāi)來(lái)的時(shí)候，既打通了支付壁壘，又有健全的生態(tài)體系，微信支付、支付寶的優(yōu)勢(shì)也就沒(méi)有了。

當(dāng)然，微信支付、支付寶也可以成為數(shù)字人民幣的錢包，那樣的話，大家又回到了同一起跑線。只是這次，硬件廠商更有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)闊o(wú)網(wǎng)絡(luò)支付，更依賴硬件。

10月份新發(fā)布的華為Mate 40 系列是首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的智能手機(jī)，以后數(shù)字人民幣錢包必然會(huì)成為智能手機(jī)的標(biāo)配。當(dāng)手機(jī)本身的無(wú)感支付，比打開(kāi)支付寶、微信支付更加便捷，場(chǎng)景更加全面，還有什么不用它的理由嗎？

為啥要推出數(shù)字人民幣？

除了以上講到的優(yōu)勢(shì)之外，從某種程度上說(shuō)，數(shù)字人民幣誕生的直接原因，是為了應(yīng)對(duì)比特幣等虛擬加密貨幣的沖擊，保護(hù)貨幣主權(quán)和法幣地位。

比特幣現(xiàn)在大家應(yīng)該都聽(tīng)說(shuō)過(guò)了，最新的價(jià)格是1個(gè)比特幣接近2萬(wàn)美元，超過(guò)了12萬(wàn)元人民幣。要知道2009年剛出現(xiàn)時(shí)，7塊錢人民幣能兌換1300個(gè)比特幣。

比特幣之所以能夠火起來(lái)，主要是因?yàn)樗捎脜^(qū)塊鏈技術(shù)，可以不依靠某一家機(jī)構(gòu)的人力、物力、技術(shù)能力，而是借助整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的力量，為每個(gè)人的財(cái)富數(shù)據(jù)提供保障方案。但從上面的價(jià)格變化大家也能看出來(lái)，比特幣投機(jī)性太強(qiáng)，如果官方認(rèn)可的話，就會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

所以，國(guó)家推出了數(shù)字人民幣，既利用了區(qū)塊鏈技術(shù)，又有國(guó)家信用背書(shū)，有極強(qiáng)的價(jià)值穩(wěn)定性。

另外，隨著移動(dòng)支付的普及，資金數(shù)字化已經(jīng)是趨勢(shì)，尤其是微信支付、支付寶目前的普及度非常高，已經(jīng)成為一種公共產(chǎn)品或服務(wù)，一旦出現(xiàn)服務(wù)中斷等極端情況，會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生非常大的影響。國(guó)家有必要為此提供兜底保障，提供類似功能的工具和產(chǎn)品，作為備份。

第三個(gè)原因在于，眼下的數(shù)字支付都需要使用智能終端，而現(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)一部分人群不愿意或者沒(méi)有能力使用智能終端，他們?nèi)绾问褂脭?shù)字支付？數(shù)字人民幣可以通過(guò)IC卡、功能機(jī)或者其他的硬件，實(shí)現(xiàn)支付，照顧到所有老百姓的需求。

此外，相比而言，紙鈔和硬幣容易匿名、偽造，存在被用于洗錢、恐怖融資的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)流動(dòng)性大，容易造成污染，疫情期間容易傳播病毒。而非數(shù)字貨幣可以有效地減少這些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)極大節(jié)約造幣所需各項(xiàng)成本。

有啥影響？能終結(jié)美元霸權(quán)嗎

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，意味著一個(gè)金融新時(shí)代的到來(lái)，必然會(huì)產(chǎn)生方方面面的影響。

防治貪污腐敗

作為支付工具，在設(shè)計(jì)中，央行數(shù)字貨幣根據(jù)掌握客戶信息的強(qiáng)度不同，把數(shù)字人民幣錢包分成幾個(gè)等級(jí)。如果是進(jìn)行大額支付或者資金轉(zhuǎn)移，則必須申請(qǐng)實(shí)名錢包。對(duì)于大額的貪污賄賂以及洗錢等行為來(lái)說(shuō)，由于在信息上是實(shí)名的，能夠?yàn)榘讣{(diào)查和資金追蹤提供相應(yīng)幫助。

杜絕截留挪用民生資金

在很多民生資金的發(fā)放過(guò)程中，可以通過(guò)數(shù)字貨幣智能合約的方式實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)到人，將有關(guān)資金直接發(fā)放到群眾的數(shù)字錢包上，不再經(jīng)過(guò)層層的中間環(huán)節(jié)，從而在事前杜絕虛報(bào)冒領(lǐng)、截留挪用的可能性。

利好外貿(mào)行業(yè)

目前外貿(mào)行業(yè)內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)賬大多采用外匯，速度慢、手續(xù)費(fèi)高。采用數(shù)字貨幣電子支付，可以實(shí)現(xiàn)資金的快速到賬，為企業(yè)節(jié)省成本，還能解決跨境支付面臨的諸多問(wèn)題。

終結(jié)美元霸權(quán)？

目前的全球貿(mào)易結(jié)算體系主要是SWIFT，中文叫環(huán)球金融通訊電訊協(xié)會(huì)，專門(mén)處理國(guó)際間的貿(mào)易結(jié)算、清算，基本上涵蓋了全球國(guó)家，這個(gè)體系主要由美國(guó)主導(dǎo)。

跨境支付場(chǎng)景是數(shù)字人民幣的一個(gè)主要聚焦方向，如果在跨境支付打通過(guò)程中與各國(guó)央行協(xié)作達(dá)成一致標(biāo)準(zhǔn),就有望繞過(guò)美元和SWIFT結(jié)算體系，重新建立一套新的電子結(jié)算體系。但各國(guó)間標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、相互信任的建立、加入的意愿等都存在變數(shù)，并不是一朝一夕之功，因此終結(jié)美元霸權(quán)并不是那么容易的事兒。

通過(guò)小俱以上解讀，相信你對(duì)數(shù)字人民幣已經(jīng)有了更加全面的了解。歡迎大家留言分享自己的看法。